【摘 要】当前我国城镇化率超过52%，落后于发达国家超70%的城镇化率。人口、社会风貌及地域面貌的改变是城镇化的主要表现。对于投资、消费等的拉动，城镇化功不可没。除了提供融资服务以外，商业银行在城镇化配套金融方面还有其他空间。新型城镇化的核心是市民化、城市公共基础建设、城市集群及一系列配套改革，但在城镇化过程中，商业银行也面临一系列潜在风险，可谓机遇与挑战并存。
【关键词】论文发表代理,新型城镇化,城镇化率,SWOT决策,金融支持
一、引言
(一)城镇化发展的历史进程
通观改革开放以后城镇化发展的历程，大致可以分为三个阶段。第一小阶段：1978-1992年。该阶段，城镇化在改革开放的大背景下，以家庭联产承包责任制的农村经济体制改革为重点，引领一批批乡镇企业的崛起。第二小阶段：1992-2002年。该阶段的城镇化以城镇土地市场化为主要动力，土地改革，城镇住房改革等土地改革为非城镇化户口的迁移奠定了基础。第三小阶段：2002-2012年。该阶段地方政府以经营土地所获收益作为城市资本原始积累和地方财政收入的重要来源之一，房地产市场逐渐繁荣起来。
(二)城镇化的未来发展趋势
众所周知，城镇化率达到一定程度后，城镇化的发展进程也将有所放缓。以日本为例，城镇化率增长最快是在20世纪60年代。在这短短的10年中，日本的城镇化率从43.7%跃升到53.5%，平均城镇化增长率接近1%。但在城镇化率超过50%以后，日本的城镇化速度开始放缓;70年代后，在城镇化率超过70%后，日本的城镇化率转为平稳增长。
未来城镇化的核心要点可能主要包括城市非户籍人口市民化、城市公共基础建设、城市集群等内容，是一个符合国情的新型城镇化。在该新型城镇化的框架下，有必要进行一系列改革措施，包括收入分配改革、户籍制度改革、住房体制改革、土地流转制度改革、投融资体制改革、财税体制改革等都可能会囊括在内，从而使得中国经济仍然能够保持平稳增长。
二、基于SWOT分析的城镇化商业银行面临的挑战与机遇
(一)机遇
目前我国利率市场化改革已经迈出实质性步伐。随着利率市场化的逐步深入，商业银行的利差将趋于缩小，依赖存贷利差收入的传统经营模式将面临较大冲击。因此，商业银行经营转型和差异化竞争是发展的必然趋势。
1、在融资方面的机遇
城镇化建设的首要问题就是资金问题。除了债券融资外，银行还拥有更多的潜在机遇。首先，在基础设施建设领域。 与发达国家相比，我国的路网、城市绿地、供排水、垃圾处理等城市基础设施仍显薄弱。其次，在土地和房地产开发领域，城镇化过程中人口的流动、土地流转和综合利用必然带来土地、住房方面的巨大需求，商业银行可择优支持园区开发、商品房和保障性住房项目等。第三，在产业支撑方面，城镇化需要产业支撑。未来推进新型城镇化必然与东部地区的产业转型升级、中西部地区的产业融合承接相辅相成，这一过程将催生巨大的金融需求。
2、住房市场方面的机遇
当前我国2.6亿外来务工人员中在城市实现购房的仅有0.7%。虽然流动人口居住在城市中，但大多由于收入不高，或者缺乏当地户籍而没有购房资格。当前大多数农民工在劳动密集型行业，收入低，工作不稳定，致使农民工在务工地自购房的比重很低。在未来新型城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势;而尚居住在农村的农民，通过土地的确权和流转的加快，其住房需求也将显著增加，从而使得按揭贷款与和房地产有关的消费贷款仍然有较大增长空间。
3、消费方面的机遇
随着城镇化的深化和消费升级，流动人口的衣着支出、教育文化支出和交通通信支出将有较快增长，但居住、医疗、食品与家庭设备等支出的增长预计不会很快。伴随城市人群的扩大和居民收入的提高，生活方式的变迁和生活质量的提高，新转移人群必然减少自给消费，提高商品消费的支出比例，对购置大宗生活生产用品、汽车、旅游、教育等都将产生巨大的需求，将给商业银行带来信用卡等消费金融业务机会。
(二)风险
新型城镇化给商业银行带来机遇的同时，其内在的一些深层次问题和某些尚不明确的法律政策制度等也会给商业银行支持城镇化带来一些困难甚至“陷阱”，从而使商业银行在服务城镇化过程中面临系列风险。
1、国家政策风险
新型城镇化重点在于解决农民工的市民化问题。然而，在土地财政和政绩攀比的推动下，当前地方城府对房地产开发的热情依然不减，城镇化存在过渡“房地产化”的危险。在当前监管部门对地方融资平台严格清理整顿要求下，部分新型城镇化建设项目贷款主体被列入地方政府融资平台名单，信贷投入将受到限制。在农村产权抵押融资缺乏法律支持这一现状下，商业银行开展农村集体土地相关城镇化业务存在很大的介入障碍和法律政策风险。
2、地方政府偿债风险
随着未来农村土地征收补偿标准的逐步提高，土地出让价格受政策调控难以大浮上涨，地方政府增加土地出让收入的难度越来越大。受制于系列制度的制约，短期内新型城镇化的多元化融资模式尚难以完全建立并成熟起来，城镇化的推进必然受到一定的资金制约，特别是行政级别较低的地方政府和以地方政府信用为担保的债务，其风险将加大，商业银行支持城镇化可能面临部分地方政府拖延还贷、无力还贷等偿债风险。
3、潜在的银行声誉风险
新型城镇化进程中，必然会涉及到农村土地征收、复垦以及农民拆迁和安置房等建设，这些项目需要银行资金的介入。但农村土地征收、农房拆迁安置等领域社会矛盾突出，较容易引发群体性事件。信贷资金如果支持了损害农民、农业利益的项目，引发的社会矛盾将会对商业银行声誉造成严重影响。同时，城镇化推进过程中也隐藏着更大的环境污染风险，如果商业银行不慎支持了重大环境污染项目，同样将面临较大的声誉风险。 (三)基于SWOT分析的城镇化决策矩阵
通览上述所述，我们可以得到我国城镇化的大致SWOT分析矩阵，具体如表1：
表1 基于SWOT分析的城镇化决策矩阵(如上表)
从上表可以看出，银行必须集中自己的优势，加强信贷的贷款条件和监督管理，比如银行可以通过培育一批信用度高、低风险的优质客户，审慎调整行业准入门槛，或采取创新担保方式，加强贷前、贷中、贷后全程信贷监管，加强与第三方如保险、担保公司合作，分散风险，来防范支持城镇化进程中的相关业务风险。
三、 总结
基于SWOT矩阵，我们可以从中得到启发，尤其在业务创新和抗风险两个方面进行优化，提高满意度的同时尽可能的降低风险。
其一，巧妙应对，化解政策性风险。银行服务新型城镇化面临的政策性风险主要涉及房地产调控政策制约、融资平台监管限制和农村产权抵押缺乏法律支持等。商业银行应加大新型城镇化相关政策以及监管政策研究，通过服务策略设计、产品创新等途径，积极化解防范政策性风险。
其二，重点把控，防范银行声誉风险。城镇化建设涉及面广，利益格局复杂，突发事件多，银行面临的声誉风险影响面大，破坏性强，商业银行在支持城镇化建设中应重点防范此类风险。防范过程中应严守项目准入关口，将风险阻隔在源头之外。同时，加强与地方政府和媒体的合作，如出现风险，应及时通过政府化解、媒体引导，降低风险影响程度。
其三，创新产品，降低金融产品开发风险。在适应城乡需求创新出各种新型金融产品时，银行所面临的风险也可能有所加大。 要规避和管控好这些潜在的风险，首先，应建立健全支持城镇化的综合金融服务体系。城镇化涉及基础设施、土地、规划、住房等多个方面。银行应制定与城镇化发展相匹配、结合自身优势的特色化发展战略，建立科学有效的激励约束机制和内部控制制度，通过提供综合的金融服务实现业务和收益的平稳增长。 其次，完善风险控制方式。在做好常规风险防控的基础上，银行应着力防控城镇化业务面临的特殊风险。
参考文献：
[1]陈鹄飞，《商业银行当抓住新型城镇化发展机遇》[J].《上海证券报》2013，(01).
[2]杜金，《银行应着力防控城镇化业务面临的特殊风险》[J].《金融时报》2013，(4).
[3]陈实 黄旭，《新型城镇化与商业银行消费信贷》[J]《经济参考报》2013，(4).
