我国保险业自1980年恢复以来，由于我国巨大的市场需求和人民生活水平的不断提升，呈现出快速发展的势头，我国保险业各项业务特别是人身保险费收入增长迅速，人身保险费用有1982年的2274.8亿元增长到2012年的1.016万亿元，其中寿险保费收入为8908亿元，寿险保险密度得到了快速上升。
【摘要】文章阐述了退保行为对寿险业的危害，并通过近几年的经济发展中的具体数据来实证分析经济因素对寿险业退保行为的影响。然后通过综合寿险保单投资性、保障性和责任主体等角度分析影响寿险退保的主要因素，最后建议寿险公司提高服务质量，改善产品设计，改进管理水平，提高对宏观经济形势的把握度。
【关键词】统计与决策,退保,数据分析,影响因素,结论,建议
一、我国寿险业现状及退保行为的危害
(一)寿险业现状
然而近几年寿险业的发展并不是一帆风顺的，增长低迷，龙头企业出现了滞涨的状况，保费增长缓慢或是负增长。寿险业务中个险发展缓慢，而团险随着随着社会的进步，在企业员工福利养老制度的促进下，发展迅速，同时随着销售方式的变革，网上销售等新兴的销售方式兴起，这些运营成本较低、手续简单的销售方式为寿险的发展提供了条件。
(二)退保行为的危害
1.退保会影响寿险公司资金流安全。寿险产品定价时会根据历史退保数据拟定一个能够保证盈利的退保率，如果现实的退保率高于拟定退保率，公司的利润空间下降，甚至正常经营将受到影响。
2.退保会影响寿险整体利润分配计划。现在寿险产品是分年限分配收益，如果中途退保，会使公司为前期宣传、策划以及产品销售和设计付出的资金和精力付诸东流。
3.退保会影响投资收益。寿险公司利润有一部分来自利用寿险费用进行投资获得的利润，如果退保率过高或者出现集中退保，会迫使公司不得不中途停止投资项目，导致投资的收益下降或者赔损。
二、寿险业退保行为影响因素分析
(一)制度因素对寿险业退保的影响的分析
制度是寿险市场发展的外在环境，在宏观上影响着寿险市场的发展大方向。特别是对于经济快速发展的中国，制度缺乏系统性和稳定性，处于不断完善和变化的过程中。因此制度因素会影响寿险退保行为。
会保障制度。社会保障体系越全面、运行越有效，保险的需求就越低，二者之间存在着负相关的关系。特别是寿险业，当社会保障制度保障的内容与寿险保单的内容出现重叠或者具有替代效应时，那么居民就会对之前投保的寿险产品进行退保，因为社会保障体系作为公共物品，其保障性和可靠性使人们更加信任。
法律制度和行业规范。寿险业作为一种新型的产业，处于不断的发展中，而相应的法律规范比较欠缺和不完善，因此在寿险业的法律和规范根据市场出现的情况进行改善时，先前的消费者会因为由于制度的变化而导致自身的收益变化的状况进行自身的投资调整，如果收益低于预期那么就很可能出现中途退保现象。但是从长期讲有利于寿险业平稳发展，减少退保行为。
(二)消费主体和销售主体对寿险业退保的影响分析
从销售方来分析，寿险退保行为的影响因素主要体现在寿险公司为了扩大销售量，提升销售业绩，盲目的对销售人员运用业绩激励办法，来刺激销售人员，在这种情况下，销售人员为了奖金和提成就不会过多考虑处销售量之外的东西，忽悠消费者，甚至会夸大收益率，导致最后消费者的分红大大少于宣传的分红额度，导致消费者退保或者不续保。
在销售产品方面，同行业的激烈竞争加上保单贷款手续繁琐、保单变现性差、保单收益率低等也是造成保单退保的原因。销售方的理赔态度和理赔程序多且时间慢令消费者失望，购险前后态度判若两人，令顾客产生上当受骗的感觉，这时候消费者就很可能进行退保来保卫自己的利益。
从消费方来分析：在日常生活中，我们就可以发现，现实中的寿险消费一般是有熟人推荐或者推销，在这种情况下，购买时顾客疏于对寿险产品的了解，然而当顾客购买后发现该产品不适合自己或者明显收益率低于其他产品，这时候就会很自然出现退保行为。
三、降低退保率的措施
(一)加大对销售人员的管理力度
销售人员作为根消费者直接接触的人员，其在销售过程中的言谈举止、销售礼仪、业务能力对于公司的业绩和在消费者心中的形象有着巨大的影响。因此寿险公司应该加强对销售员的业务能力培训，以顾客的需求为导向，用优质的服务，精湛的业务能力，饱满的热情赢得客户对产品的信任。同时还要注重对销售人员的职业道德教育，热爱本职工作，维护公司的形象，为客户着想，根据客户的经济能力推荐寿险产品类型，不能为了提成欺骗顾客。
(二)市场导向和深化对客户的管理
寿险公司在设计寿险产品时要以市场为导向，产销适路，满足市场的差异化需求，提高市场占有率，提高公司的盈利水平，降低退保率。
加强对客户的财务信息管理，了解客户的收入水平、家庭支出、职业、健康状况等来衡量客户的缴费能力，防止某些客户因收入原因中途退保，更要防止一些客户进行逆选择骗保费。信息的管理不仅停留在客户购买寿险保单前，还要继续跟踪客户购买保单后的状况，防止客户因一些突发情况做出退保。
