摘要：目前众多中资企业和国际建筑施工企业都在积极开拓海外市场，要想在竞争激烈的国际工程承包市场环境下生存并发展，更好地规避工程风险，保障自身利益，要加强对国际工程风险管理的学习和管理，增强对国际工程保险条款的理解，对每一类国际工程认真进行总结、吸取教训，提高保险索赔能力，这样才能在强手如云的国际工程承包市场上有自己的一席之地。
关键词：国际工程,工程保险,索赔
目前国内建筑市场日趋饱和，走国际化是企业持续稳定化发展的一种战略。但国际工程项目具有不确定性因素多、建设周期长、投资大、影响大的特点，使得国际项目风险种类和风险级别评估更为复杂。
工程保险就是最为直接和有效的风险转移手段。如何做好工程保险，以下从工程项目前期怎样投保，到工程项目实施阶段如何进行有效的保险索赔，及工程项目延期或保险期限到期注意事项等进行分析，并提出相关建议。
一、工程保险的历史背景、起源及示例
第二次世界大战后使欧洲各国遭到重创，战后的重建工作，使得业主和承包商都面临着难以承受的巨大风险，在这种背景下，工程保险应运而生并且得以迅速发展，目前已被写入FIDIC(国际咨询工程联合会)、AIA(美国建筑师协会)、和ICE(英国土木工程师协会)等制订的标准合同文件中，成为西方国家工程承包合同的必备条款之一。
目前国际工程项目管理模式大多采用FIDIC合同条款。FIDIC合同条款要求，承包商应在现场工作开始之前向业主提供证据，陈述已按照合同要求投保且保险已经生效，否则现场不能开工或者业主可以自行办理保险，相关金额从承包人应付或将付款项中扣除。
二、常见的国际工程险种介绍和相应保险公司的选择
(1) 工程一切险(CONTRACTOR’S ALL RISKS简称CAR)
主险，FIDIC合同要求以承包人和业主的共同名义投保。承保在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失及第三者人身伤害和财产损失(Third Party Liability)，包括缺陷责任期工期。投保人还可以根据项目自身特点选择性增加备书，例如增加战争罢工暴乱及民众骚乱条款、地下光缆和管道和振动移除和减弱支撑等等备书。
工程一切险费率一般在0.18%～0.7%之间，计费基数是合同价格，费用较高。如果施工所在国政治稳定，项目专业性和施工环境风险小，工程一切险发生索赔的机率很小，但施工合同又有硬性规定，和业主协商后无法减免，那么可以从国内保险企业到当地私营性规模小的保险公司进行选择，这样保费较低。反之，投保人就需要选择报价较高的资金充裕、信誉良好的当地大公司。
(2) 设备险(Contractor’s Plant & Machine，简称CPM)
设备险费率约为0.4%～1%之间，单独投保时无第三方险。由于设备比较容易发生事故，投保时应选择信誉高资金充裕，又有分支机构在施工区附近的当地大型保险公司，这样方便日后索赔，也可将此类冲突转移为当地保险公司与当地人的矛盾。
(3) 车辆险(Motor Comprehensive，简称MC)
为具有公共牌照的机动车辆进行投保，车辆险标的包括机动车本身和第三方责任险，为年度险，费率约为0.9%～1.3%之间。
重型水平运输设备的使用是建筑施工的必要手段之一，而第三世界国家对此类工作岗位的属地化要求比较高，而由于属地员工的素质不一，造成设备的事故发生率和磨耗较大，因此车辆险的投保是对此类风险规避的重要手段，同样建议选择当地大型保险公司。
(4) 职工意外伤害险(Personal Accident，简称PC)
是以中国人因遭受意外伤害而造成伤残、死亡、支出医疗费用、暂时丧失劳动力作为赔付条件的人身保险业务。费率为被保险人年度收入的1.87%～2.5%之间，为年度险。近年来我国公民在国外上屡遭袭击，风险增大，建议及时投保并且保险区域是全球范围。
(5) 当地员工保险(Workmen’s Comprehensive，简称WC)
只对当地工人在工作期间受到的伤害进行赔偿，费率一般为1.1%～1.2%之间。投保此险同理也可避免当地工人受工伤甚至重大事故后，与中方公司打官司漫天要价，将矛盾化解为当地保险公司与当地人之间的矛盾。
(6) 十年责任险和两年责任险(Liability for Ten/Two years )
这两种险种一般在法语区国家有要求。承包商必须对于工程本身和建筑设备，分别在十年和两年之内承担相应的质量缺陷责任。费率一般为0.45%～0.7%，保费计价基础是根据不同区间合同价对应的最高保险金额。在这两种保险业务中，承包商是投保人，业主是被保险人。国内保险公司一般不开展这项业务。
以埃塞俄比亚某道路升级改造项目为例，非法语区国家，合同金额为428,988,368比尔(货币单位)，工期三年，各险种投保额和保费如下表及下图所示：
由以上案例分析可见，三年合同期的保险费用占了合同金额的6.86‰，所以在投保阶段，投保人就应详细理解保险条款，结合本项目自身和环境特点咨询当地保险经纪公司，进行项目的风险识别与分析、评估，保险方案设计，以期用最小成本将项目风险和损失降到最低。
六、 签订保险合同的注意事项
合同签订期间，除注意合同条款(尤其是除外责任)、费率、免赔额、备书和保险期限等等，还需要注意以下方面：
(1) 在签订主合同时应将各险种索赔程序也以补充合同形式规定下来，这样为以后索赔实施除去了很多麻烦，包含内容为：
a. 适当增大分支机构权限，将总部与分支机构权限划分清楚;
例如经常出事的车辆设备，若损伤不严重，就可以由邻近现场保险分支机构迅速赶赴出事现场，当天就能确认事件并移开当事车辆设备，而不需要等上一两个月由遥远的总部派人确认。
b. 将不同险种的索赔程序和相应资料要求限制明确下来，这样保险公司和投保人公司做到责、权、利分明。
c. 建设项目通常周期较长，理赔金额就会存在通货膨胀的问题，应将索赔各阶段的时间明确下来。
例如工程工期为三年，当地货币一直存在贬值趋势，若第一年车辆发生事故报废，投保额为60万当地币，但由于保险公司拖欠，等到第三年再获赔这笔钱时，早已不值原来的60万当地币，也许只值原来的一半价值。
这样既能合乎保险公司索赔要求，又能最低程度影响承包商现场施工进度，保障承包商及时得到赔偿金额。
(2) 当工程发生延期时，投保人应提前考虑相应的险种延期追加投保，尤其是工程一切险。保险公司在处理工程一切险续保问题时，通常还要征得海外再保险公司的同意，需要较长时间。因此建议在签订保险合同时增加一则条款，保险公司有责任在某种险种保险到期前60天，以书面告知承包商，保单是否需要续保，以保证工程及人员、财产在整个工程实施期间处在可保状态。
例如这种情况，原工程一切险保单到期但延期正在协商续保时，但还未签订续保合同和交纳保费时，发生设备挖断光缆，拉断电线信号线等重大事故时，则保险公司是可以拒赔的。
七、 保险期间有效索赔的措施
合同签订后重要的就是保险期间的索赔。如何能进行效的索赔，在保险实施期间可以从以下方面入手：
(1) 承包商公司从上到下都应具备基本的保险意识，可以组建一个由负责合同管理人员主负责及各作业层主要技术人员参与的网状保险管理机构。主负责人员负责与保险公司总部与分支机构进行通畅的沟通，及时将新进场人员和车辆设备进行更新，尽快要回理赔金额，同时和其它项目部人员共同学习合同条款。而其它参与人员则将保险合同索赔具体要求落实到平时工作中，并带动周围群众形成保险氛围。
(2) 仍以上述公路项目为例，各险种发生事故件数统计如下：
由上图可知，车辆是所有险种中发生频率最高的险种，投保人公司就应从项目管理角度，应形成一定的车辆管理规章制度，严禁无证和酒后驾车。无证驾驶((Unauthorized Driver)属于免赔范围，建议给有国内执照的中方人员及时办理当地执照。
(3) 上述的保险索赔合同，索赔过程可以简述为以下程序：
a. 工程一切险。一般是在索赔事件发生15天内通知保险公司→承包商在抢救之前尽量拍照和记录，并且尽可能保留现场→保险公司则依据损失金额不同限度派遣不同级别的调查员到事故现场→双方进行损失的核定和赔偿金额的协商→协商一致后保险公司向承包商付款。
b. 中方员工意外伤害险、当地人员工伤险：程序与上类似，注意要收集医院收费凭据和警察局证明。
c. 车辆和设备险：程序与上类似，注意收集维修车库出具的收费凭据和警察局的事故证明。
d. 十年责任险和两年责任险：索赔程序可视为工程一切险程序的简化。
(4) 另外要处理好索赔中所需要涉及到的几个部门的关系，比如当地保险分支机构、保险代理(若存在)，保险总部损失评估人员、总部索赔部门负责人及当地警察局等等。
五、工程项目尾期保险注意事项
(2) 施工期和缺陷责任期所保障的权益是不一样的，保险公司仅对“在缺陷责任期内，因发生于缺陷责任期开始之前的原因造成的损失或损害”承担赔偿责任。
(3) 项目组也可以就保险业务进行一个单独的总结和评价，这样可以总结经验，吸取教训，对同类项目的风险情况有一个掌握，提高风险管理的水平。
六、结尾语
鉴于国际工程项目的市场竞争日益激烈，如何运用工程保险和索赔为项目规避风险，提高企业在国际项目市场上的竞争力，是值得每一个专业人员深思和研究的课题。
参考文献：
[1] FIDIC土木工程施工合同条件，1992年第四次修订
[2]《国际工程保险制度的研究借鉴》西安建筑科技大学 高辉
