自古以来我国都是农业大国，农村金融市场在整个金融市场体系里占据了很重要的部分，农村金融市场的发展对解决“三农”问题、加强社会主义新农村建设和全面建设小康社会具有重要的作用。随着我国经济的不断发展，各种创业和就业环境都得到了很大的改善，农民借着现代农业科技化和农村电子商务的发展，对资金的需求逐渐旺盛，农村金融市场也因此呈现活跃的状态。目前我国农村金融市场主要以中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用合作社为主，但随着经济形式越来越多样性，现有的农村金融体系已经满足不了市场的要求，完善农村金融体系迫在眉睫。
1秦皇岛农村金融体系存在的问题
1.1农村金融机构匮乏，金融体系不完整
当前秦皇岛本地农村金融市场主要以中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社为主，村镇银行的数量微乎其微，且只在每个县城设立了一个办事机构，再加上宣传不到位，很多人都关注不到当地的村镇银行，更别提农村资金互助社等其他金融机构了。金融机构数量的匮乏直接导致了流入农村的资金渠道减少，同时也造成了一定程度上农村资金的外流，特别不利于乡村经济的发展。
1.2旧的农村金融模式亟需改革
旧的农村金融机构多年来积累了很多问题，以农信社为例，资金规模有限、硬件设施陈旧、结算条件落后等各种负面因素，造成农信社普遍存在经济效益欠佳、资产质量低、旧的信贷程序复杂、新的金融产品跟不上等问题。肩负的责任与自身的能力不匹配，致使其在振兴乡村经济的过程中力不从心，亟需对其进行大刀阔斧的改革创新。
1.3农村金融机构资金外流现象普遍严重
由于农业生产风险较高、涉农资金周转慢、农村金融政策性强等因素的制约，越来越多的农村金融机构的资金流入了上级城市，逐渐将其主营业务由农村移向城市，这给振兴乡村经济带来了极大阻力。
1.4农村金融环境及相关法律法规有待完善
政府的态度直接关系着金融市场发展的积极性，农村金融市场的法律法规是否健全、金融机构的市场准入条件和社会信用体系的建立、以及政府扶持政策的倾向等，都会直接影响金融机构和农民的投资信心，因此政府为本地农村金融市场构建一个良好的金融环境是非常重要的。
2完善秦皇岛农村金融体系的相关建议
2.1丰富本地农村金融机构，重点推进村镇银行的建设
根据党中央、国务院关于完善农村金融服务体系、稳步培育发展村镇银行的要求，在商业可持续和有效控制风险的前提下，加大村镇银行县(市、旗)全覆盖工作的推进力度。2.1.1加大民间资本引进力度由于秦皇岛本地村镇银行数量极少、且几乎没有分支网点，首要的就是整合资源，发展壮大本地现有的村镇银行，并尽可能地增设更多网点，预计实现“镇镇有银行”的目标。当农民家门口都有了银行，就近原则将钱存入其中，这就减缓了农村资金外流的现象。为支持本地村镇银行的发展，秦皇岛政府应整合现有资源、支持符合条件且具有村镇银行管理经验、大中型规模的商业银行按照市场规则和区域集中发展的原则，可以通过并购重组、认购新股等方式，从现有村镇银行主发起行的手里收购全部或部分股权;同时政府应丰富村镇银行的股权结构，降低农村金融市场门槛的准入条件，积极支持和鼓励本地农村民间资本参与村镇银行的组建，提高民间资本的持股比例，既提高了农村金融市场的透明度，也给本地农村金融市场注入新的活力，为推动其壮大发展奠定初期基础。2.1.2精确市场定位，积极推进村镇银行本地化本地村镇银行应坚定自己的市场定位，立足本地县域、服务当地“三农”，制定符合秦皇岛本地农村的发展战略，探索新的发展道路;村镇银行的信贷资金应主要用于发放“三农”和小微企业贷款，而不是将资金用于发展城镇化或者偏离农村发展的其他方面;适当发行与其相适应的专项金融债券，以便更好地吸收本地农户存款，同时减缓了农村资金外流的现象。村镇银行还要优先引进本地股东，积极推动其本地化。例如葡萄酒行业的龙头企业、优质粮油生产加工企业和畜禽类养殖大户等，稳步提升本地股东持股比例，发挥战略协同效应;坚持“立足县域、服务三农、服务小微”的市场定位，坚持阳光信贷，确保“百姓身边银行”、“免费银行”的理念得到充分体现。
2.2对以农信社为主的旧金融机构进行改革
农村信用社依靠国家政策帮扶和对大部分农村经济业务的垄断，在农村金融市场占据主导地位很多年，也正是因为这些优势让其懈怠改革创新，逐渐被各种商业银行和小的金融机构吞并市场，造成农村资金严重外流。现实困境要求当地政府和有关部门从战略高度上充分认识对农信社进行全方位改革的重要性和紧迫性，坚持以党的十九大为指引，按照相关要求加快对农信社的股权结构和管理体制进行改革。在本地走访过程中不难发现，当前信用社在自身建设和服务“三农”等方面还存在着不少问题。主要表现在目前农村信用社较各商业银行或国有大中型银行在软硬件设施方面还落后太多，资产质量差、硬件设施普遍陈旧、老化严重;软件系统特别是手机银行服务跟不上时代的步伐，这就导致基层网点发展落后，对支持当地“三农”事业的发展使不上太多力。旧的信贷程序也较为复杂、信贷条件也略显苛刻、交易成本偏高会导致农民寻求其他的借款方式，比如向亲戚朋友借款或向民间非法借贷机构借款，这就大大降低了农村金融资金的活力。我们应着力于改革丰富涉农小微企业的金融产品、简化农民申请信贷资金的程序、降低农民申请信贷资金的抵押物要求等，顺带普及互联网金融储蓄类产品，缓解农村资金外流现象。其次农村信用社旧的股权结构、治理机制也有待完善。一方面农信社在坚持“服务三农”经营方向的基础上，广泛吸收当地农民、优秀涉农企业和其他类型的经济组织入股，给农信社内部经营和管理机制注入新的活力;广泛吸收本地农户和小工商户资金，再将资金用于支持本地“三农”和小微企业，保证一定比例的支农资金，改善农村资金严重外流的现象;另一方面要立足基层，面向“三农”业务创新服务品种，增强基层服务功能，解决农村经济发展和农民的实际需要，充分发挥信用社在基层的主导作用。
2.3推广本地特色农业、优势农业，挖掘新的农业经济增长点
振兴乡村经济的重要基础是产业兴旺，产业兴旺同时也是解决农村一切问题的前提。资金是金融的重点，一定要重点推广本地的优势农业、特色农业，挖掘农村经济新的增长点，以此来吸引更多资金流入农村金融市场。秦皇岛目前的乡村发展战略重点是因地制宜，依托优势种植业养殖业、优美山水田园风光、宜人海岸线景观和历史悠久乡土文化等，发展具有本地鲜明特色的乡村产业。在对当地乡村走访调研过程中发现，昌黎县重点打造“葡萄酒+文化+旅游”为核心的观光旅游产业，建设了包括葡萄小镇、天女小镇等在内的新型旅游社区;另外精心打造的阿那亚小镇，围绕环京津滨海旅游、健康生活、绿色养生等体验，构建了一种新的生活社区模式。这些都体现了农村经济新的增长点，随着这些新兴产业形态的出现，表明了农村创业环境得到了很大改善，使得乡村产业发展也取得了初步成效。但在此过程中，仍然存在着农耕土地保护不到位、农业产业链不完整和优质农产品经济效益不高等问题。越来越多的农村土地开始被用于开发建造度假村、大型观光景区甚至商品房，对农业发展造成了一定负面影响，虽然要理解当地政府发展经济提升农民幸福感的决心，但我们还是要时刻牢记绿水青山就是金山银山的发展理念，一定要严守耕地底线，保护生态环境、节约资源，促进农村生产生活生态协调发展。随着乡村旅游业的兴起，我们应该借机发展种养业等乡土特色产业，以观光旅游带动种养业的发展。因地制宜发展葡萄种植业，除了要加强地方葡萄品种资源的保护和开发;还要建设特色葡萄产品产区，推进优势葡萄产品基地建设;当地政府要带头建设规范化、标准化的葡萄相关产品生产车间和工厂，推广发展特色葡萄类食品;同时创新研究除鲜葡萄和葡萄酒之外的衍生产品，比如葡萄类果干果汁、葡萄味果糖、含葡萄提取物的保健品等，促进乡村葡萄产业健康持久发展。通过发展种植业反哺旅游采摘业，实施休闲农业和乡村旅游精品工程，建设一批设施完备、功能多样化的休闲观光区、乡村民宿、亲子采摘乐园和森林康养基地，整合各方资源建设一批乡村旅游重点村。另一方面本地政府应推动建设农产品精深加工基地，把优质农产品做精做强，做成京津冀乃至全国范围内的知名品牌。例如燕山板栗、孤竹小米、山海关大樱桃等，加大投入进行品牌开发，提高其知名度，从种植到包装售卖的各个环节都严格把控，做真正的健康绿色农产品;同时物流建设要跟得上产品的开发速度，统筹建设从产地到集散地，再到批发市场和超级市场的每个环节，加强物流特别是冷链物流网络建设;还要完善乡村基础信息业，全面推进互联网进村入户，通过发展农村电商及村民直播带货等方式推进优质农产品“出村进城”，加快发展电商农业;整个建设环节带来的就业岗位解决了很大一部分农民的就业问题，以及良好的创业环境也改善了农民的生活，农业产业链的增值收益才真正落实到了农村，回馈给了农民。
2.4本地政府建立健全相关法律法规及相应的社会信用体系
依法治国是我国的基本国策，推进乡村法制建设也是当下基层政府的重点工作内容之一。政府要从自身做起，首先规范相关部门的基层行政执法程序，对乡镇执法人员进行业务培训，提高其综合素质;其次对“法律进村”活动进行大力宣传，培育一批以大学生村官、乡村法律援助律师为主的讲解人，为农民进行金融法律知识科普。通过深入基层开展金融法律知识宣传教育活动，为农村金融市场的发展奠定一定的法治基础。同时政府不能只顾发展工商业，政策适当也要向农业农村倾斜，激活农村金融环境，将金融资源以适当比例配置到农村地区去，以保证农村农业发展拥有充足的资金;当地政府要肩负起合理引导农村信贷需求发展的重任，要充分利用政府的公信力和舆论能力引导农民，帮助农民正确理解信贷，在对资金有需求的情况下能第一时间想到信贷这个新事物，而不是通过向亲戚举债或者是选择不合规的高额利息的民间借贷;政府还应该带领有关部门，为农信社清收旧贷出一份力，督促有关部门查处信用社多年来涉及的各类案件，打击恶意逃债行为，为秦皇岛农村金融市场建立起良好的信用环境，维护农村金融秩序的稳定。
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《乡村振兴战略背景下完善秦皇岛农村金融体系的研究》来源：《农村经济与科技》，作者：曾萍萍
