[摘要]近年来，随着农民收入的下斯提高，对金融理財的需求越来越多。在信息网络化时代，互联网金融理时齡农村居民理财带来了新的机遇。然而，在农村发展互联网金融理财存在着许多现实性的固境。基于此，文章对农村发展互联网金融理财存在的现实困境进行了较深入的研究并且提出了一些解决困境的建议。
[关键词]互联网;金融理财;发展国境
1引言
2016年中央一号文件提出“推动金融资源更多的向农村倾斜”，进一步指出“引导互联网，移动金融在农村规范发展。"由此可见，发展互联网金融已是促进农村金融市场发展的重要路径.然而，我国现阶段金融理财在农村金融市场仍处于僵化的状态互联网金融理财的日益发展将为农村居民理财带来新的机遇。随若农民收入不断的增加，具有了参与金融理财很大的潜力.可是传统金融理财产品的门槛和交易费用比较高，大部分农民想参与其中还比较困难，互联网金融理财的门槛低、交易成本低、可操作性高的优点恰好能够补充传统金融理财的不足，由于农民对互联网的认识还不够深，对风险的承受能力比较的低，农村互联网还未全部普及等因素，再加之互联网金融理财自身存在的信息容易泄露与风险性较高的缺陷，在农村发展互联网金融理财存在若一定现实性的困境。研究互联网金融在农村的发展困境对农民增加财产收人，改变农村金融理财的现状有着重要意义。
2农村金融理财的现状
2.1农民对金融理财的认识及了解渠道古往今来，我国农民对财富有着浓厚的攒钱观念，大多数农民用银行储蓄的方式让财富保值增值，在农民的意识中这是既保险又可让财富保值的重要途径。根据有关调查，大多农民对自有闲散资金的一般处置方法是银行的定期存款与银行卡活期存款.少数会选择购买保险与余额宝类金融理财产品，根据中经网的数据显示：2015年农村人均财产性净收入为251元，占总收入的2.2%，而城镇居民人均财产性收入占比为9.8%，其原因之一是城镇居民对金融理财有很强的意识。除此，农民获得理财信息的主要渠道是通过人际间的交流与一些大众媒体，所接收的理财信息容易失真，这是造成农民对理财了解极少且不准确的普遍现状
2.2农民的相对收入与风险的承受能力低依据2014年《中国统计年鉴》的数据显示：城镇居民的人均可支配收入为28843.9元，人均消费支出为19968.1元，农村居民的收入为10488.9元，消费支出8382.6元。城镇居民的人均可支配收入是农村的近2.7倍，且收入剩余是农村4倍之多。从此可以看出农村的收入水平与城镇相比存在着很大的差距，农民的收入水平与收入剩余依然很低，在金融理财活动中属于弱势群体，并不受金融理财公司的青睐。
3农村互联网金融理财发展的困境
3.1 农民对互联网金融理财认识不清近年有关互联网犯罪的新闻不胜枚举，农民对互联网本身就存在着一定的怀疑，在相对落后的农村地区，提及互联网大多中年人群想到的是安全问题，对于网上的东西有着一定的抵触心理.农村青年人群接受新事物的能力较高，并且渠道广泛，但仍然缺乏对互联网的深入认识。农民这种对互联网先人为主的印象导致对互联网金融理财的意识浅薄。再者，农民的教育水平普遍比较低，其投资理财知识相对缺乏，不能够正确的区分传统理财收益与互联网理财收益的差别，除此，大多数农民对互联网金融理财的实质了解极少，不懂得互联网金融理财的实际运作机制，也缺少主动的意识关注互联网金融理财产品。
3.2 农村互联网未能普及，上网费用高参与互联网金融理财最基本的硬件条件是要有网络和电脑或智能手机。据相关资料显示：农村互联网普及率从2008年的10%左右已提高到2014年底的近30%左右。2014年底农村网民规模达到1.78亿人占总网民的27.5%，占农村总人口数的13左右。由此可以看出，近几年来互联网在农村的普及率虽然一直上升但依然比较低，并且上网的费用对普通农民来说还是比较高的.-般电信无线网络一个月需要交纳70元左右，这就增加了农民参与互联网理财的成本。
3.3 农民易受互联网误导性宣传信息的干扰大多数农民受教育水平低的影响，分析问题的能力弱，对互联网的安全性分析能力欠缺。随着互联网金融理财的兴起，在网上已出现了很多有关理财产品的宣传广告，如新手宝的广告宣传其年化收益高达13.8%，广发银行发售的智能金的年化收益率为4.7%等。面对诺多广告的轰炸，农民很难正确筛选出适合自己理财的产品。在利益的驱逐下，农民判断一款理财产品好与坏的标准往往倾向于其收益高低，对其发售平台实力不会做深入的研究，还有对收益的具体细节也不懂得如何计算，这种不全面的分析极容易造成财产损失。
3.4 农村社会保障制度不完善由于农业生产经营的特殊性，农民收入受自然因素的影响.其收入存在着很大的不稳定性，遇到丰年，农民会剩余较多的收人，遇到荒年，农民会人不敷出，我国城乡社会保障制度依旧还处于二元经济状态，虽然近年来农村的社会保障制度得到了很大的改善，但与城市相比较，还是比较的落后。农民在没有太多保障的前提下，对风险是规避型的，即使有能力进行金融理财.-般也是不会轻易涉及有风险的活动
4对我国农村发展互联网金融理财的建议
4.1 做好互联网金融理财的宣传，提高农民的理财意识政府应该在农村做好互联网金融理财的宣传工作，给农民灌溉正确的理财知识，同时也要增强农民的风险防范意识，鼓励农民参与互联网理财，让农民的散钱可也以用来赚钱。为了让农民避免受到各种互联网金融理财产品广告的干扰，政府应该帮助农民选择有实力的理财平台，像作为普惠农村金融代表的余额宝.可以用宣传单的方式详尽的告知农民哪类互联网金融产品可以参与，哪类不可以参与。再者，在农村可以创办服务于互联网金融理财的咨询处，专门帮助解决农民在理财过程中遇到的难题和疑问。政府也可鼓励各大互联网金融理财产品的发售主体，开发出与农民密切相关的教育、住房、医疗等针对性强的产品。除此.政府也要加快推进互联网基础设施在农村的普及，并且对农民上网费用给予政策性优惠与扶持。
4.2建立互联网金融理财法律，完善农村社会保障制度政府要尽快健全与互联网金融理财相关的法律制度，可以造鉴国外的经验，结合我国农村实际的情况，制定出相关的法律法规，使得农民理财有法可依，权益和财产得到保障。除此，还要加快完善农村的社会保障制度，缩小城乡之间的差距，以减少农民的担忧，让农民的财富实现最优的增值。
【参考文献]
[1孙雨辞，我国互联网金融理财法律监管研究ⅡJ]新经济2016(03).
[2]赵蕊，邓巧玲，互联网金融行为的城乡差异研究[1]1金融发展研究2016(02).
《我国农村互联网金融理财发展困境研究》来源：《农村经济与科技》，作者：曹 珍。
