关于加快发展我国商业银行中间业务的对策思考

　　摘要：本文主要针对我国金融市场开放后，我国商业银行面对更加激烈的市场竞争，而自身又存在影响我国商业银行中间业务发展问题，重点研究了加快我国商业银行中间业务发展对策问题。
　　关键词：商业银行；中间业务；对策思考
　　
　　自2006年底，我国的金融市场对外开放，我国商业银行面临着一场前所未有的激烈竞争，根据外国商行的成功经验，我国的商业银行必须把发展中间业务做为赖以生存发展的基础。然而在这方面，我国商业银行在外部环境如制度体制、法律以及社会信用方面有些问题，在中间业务内部也有影响发展的问题，如运行机制、创收品种和创新速度以及人才短缺等方面都有不足。必须对加快我国商业银行中间业务发展加以探究。
　　首先，要在加强内部管理方面下功夫。
　　1、转变观念，从战略高度认识中间业务的必要性。
　　将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要应解决下面几个认识层面的问题：
　　(1)要明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点，是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计。因此，要抓住机遇，加快培育和发展。
　　(2)要认识到中间业务具有商品性，是通过银行提供的服务来收取相应的费用的。收费是合理和必须的，但一定要以提供的优质服务为前提。
　　2、要认识到中间业务创新性特点，开发新的金融工具。
　　中间业务的发展是与时代同步，与客户需求同步的。所以必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。
　　(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。
　　(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，不断寻求突破自身优势的主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。
　　此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付，清算系统，进一步完善创新ATM、POS和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展，适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。
　　（3）中间业务的品种创新，除了自主研发以外，还可以釆取外包设计、联合开发等方式，加强与知名的科研机构、技术公司的合作。
　　3、完善中间业务的组织管理体系。
　　(1)要建立授权制度。商业银行应按照中间业务的分类品种、风险程度、额度大小、操作难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。
　　(2)建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报，开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场。
　　(3)强化产品拓展中的监测、考核体系。建立科学、完整的中间业务产品监测和考核指标体系，不仅有助于对中间业务实施过程的把握，而且有助于增强员工的动力和压力，能够大力促进中间业务的发展。
　　(4)建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。
　　4、加强资源投入，培育服务能力。
　　(1)加快中间业务人才培养。银行的中间业务种类繁多，专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强，无论其当期开发还是未来发展，都需要建立起一支懂业务、会管理、能公关的高素质员工队伍。
　　(2)强化中间业务的营销。中间业务已经成为银行业竞争的一个焦点，谁先赢得市场的认可，谁将赢得更大的市场份额，因此，我国商业银行应进一步加大营销力度，力求做到开发与经营同步，经营与效益同步。
　　一方面做好中间业务的对内营销培训工作，注重培养员工的主动营销的意识和技能。
　　另一方面注重对外营销宣传的整体规划和长期延续性，制定品牌战略，采取灵活多样的营销方式，加大市场营销力度，全面提高中间业务新品种的覆盖面和创新效益，并通过为客户提供一揽子综合服务，实现资产业务、负债业务和中间业务的联动营销。
　　其次，必须进一步完善外部环境。
　　1、加强制度建设。
　　只有建立起现代商业银行制度才能把更多的金融资源投向中间业务，以促进中间业务发展。我国商业银行制度创新的关键是产权制度创新，目标是实现商业银行最终所有权与法人所有权相分离、产权主体多元化和社会化、产权可在市场上交易以及实现对人力资源的激励约束机制。同时，应逐步建立混业经营体制，以促进国内商业银行加快中间业务的发展，缩小与外资银行的差距。
　　2、加快金融法规建设。
　　应尽快制定有关中间业务的法规和规章。立法原则既要考虑当前金融分业管理的需要，也要考虑到银行综合经营发展的趋势。立法应逐步放松对经营业务的限制，鼓励银行开发新的经营业务品种，引入现代交易方式，在条件成熟时应按照先保险再信托证券，先代理后自营的顺序，允许银行逐步拓宽经营业务领域，为商业银行开展中间业务提供一个宽松的法律政策空间。
　　3、打造社会诚信，促进市场发育。
　　打造社会诚信须建立社会监督与约束机制。通过建立同业公会或同业协会等行业自律组织，加强金融机构的内部控制与自律，以维护金融机构的整体利益，在行业内部促进中间业务的协作与交流。       论文网