2013 年以来，互联网金融迅速发展，通过互联网平台与金融融合，衍生出包括第三方支付、P2P 网贷、众筹、互联网理财等新型的商业运作模式。2016 年，天猫“双 11”促销活动以 1207 亿元的成交额再次冲刷历史记录，而支付宝的支付总量更是惊人地达到了 10.5 亿笔，这大大分流了商业银行支付结算客户。此外，以余额宝为代表的互联网理财，上线仅 18 天就转入 66.01 亿元资金，至 2017 年 1 月其资产规模已经突破 8000 亿元，相当于一家中型股份制商业银行的总资产规模，用户数超 3 亿人。互联网金融凭借快捷、高效、便利、普惠以及强大的媒介影响力等优势，改变了客户的传统金融行为模式。对于商业银行而言，互联网金融的“鲶鱼效应”凸显，互联网金融崛起已成为不可逆转的大趋势。
一、互联网金融对商业银行的冲击
互联网金融是指利用互联网技术、互联网平台实现融资、支付结算以及资金中介等业务的新兴金融服务模式。在传统金融服务模式下，客户进行资金支付结算交易需要到商业银行的物理网点完成，需要投入大量的时间和精力，而借助互联网金融平台，通过一部手机终端就可以完成资金的划转和信用借贷，大大节约了排队等待时间。此外，互联网金融还具有普惠性，因为互联网金融建立在大数据和云计算技术的基础之上，金融服务的准入门槛很低，几乎所有客户群体都是互联网金融的服务对象，都能通过互联网金融获益。
1. 对商业银行传统服务模式的冲击
传统商业银行以客户为中心，所有业务都是建立在客户基础上。过去，增设物理网点一直是商业银行进行规模扩张的重要手段，网点数量多就意味着利润高。随着我国电子商务的快速发展，客户的消费习惯正在慢慢改变，他们越来越愿意选择互联网作为办理金融业务的平台，而不是选择传统商业银行所设的物理网点办理业务。在这种背景下，商业银行的客户群体不断地被互联网金融企业所侵蚀。因此，单纯以物理网点为平台的服务模式很难适应今后客户的多样化需求。
2. 对商业银行支付中介地位的冲击随着互联网的快速普及与发展，第三方支付客户数量与日俱增，这严重影响了商业银行的支付结算地位。通过互联网金融企业的快捷支付产品，客户无需登陆商业银行复杂的网上银行系统就可以进行资金的支付结算，完成交易。这些快捷支付产品完全脱离了商业银行的支付结算渠道，这对于商业银行来说，无疑是莫大的威胁。此外，借助开放性的互联网平台，人们获取信息的成本大大减少，这也降低了人们对于商业银行金融中介的服务需求。
3. 对商业银行利差收入的冲击目前，利差收入仍然是商业银行的主要收入来源，以 2016 年 12 月鹰潭市辖内全部商业银行的收入为例，利差收入 19.78 亿元，其他业务收入仅为 4.02 亿元。利差收入在商业银行总收入中占比高达 83%。随着互联网金融企业推出一系列创新性的互联网金融理财产品，越来越多的客户愿意去购买这些产品，传统商业银行再也不能像过去一样以极低的成本获取客户特别是中小型客户的存款。在贷款业务方面，商业银行的贷款审批效率低、放款速度慢、客户准入门槛高，而互联网金融可以满足企业，特别是小微企业“高”、“快”、“低”的融资需求。
二、商业银行应对互联网金融的对策
互联网金融虽然来势汹汹，但它目前的规模与商业银行相比还有较大差距。商业银行拥有庞大的客户资源和完善的风险控制体系，面对互联网金融的挑战，只需清醒地认识当前业务与互联网金融的差距，采取相应措施即可从容应对。以建设银行为代表的商业银行有着“不断创新，追求卓越”的优良传统与自我要求。因此，自互联网金融兴起以来，建设银行采取了许多措施来应对互联网金融的挑战，依据在鹰潭市建设银行的调研结果，本文总结了下面四条主要措施。
1. 建立“善融商务”，拓展电子商务业务随着电子商务的快速发展，许多传统的企业把业务转移到互联网上进行交易，而互联网企业把客户的交易数据视为自己的财产，普遍不向银行提供交易明细，这给银行造成了信息壁垒，不利于银行开展业务。例如，银行只知道自己的用户通过支付宝支付了 150 元，但并不知道这 150 元的用途。基于上述情况，建设银行经过充分准备后推出了“善融商务”，搭建了一整套 B2B 和 B2C 的电子商务服务平台。在这个平台上，建设银行的企业客户可以出售自己的商品，个人客户可以购买自己需要的商品，建设银行的数据分析部门可以得到各种商品的交易信息。在电子商务时代，银行在交易业务中掌握交易数据的重要性不言而喻。
2. 注重大数据库的建设，挖掘数据价值互联网金融企业的成功很大程度上是大数据技术应用的成功，大数据不只属于互联网金融企业，传统银行也可以运用大数据技术。建设银行已经在上海组建了大数据中心，充分运用大数据技术挖掘数据价值，通过建设银行网点、POS 商户、网上银行、手机银行等各种线上线下渠道积累用户数据，充分运用大数据分析技术，将大数据分析成果运用到精准营销、客户服务、风险防控等各个领域。以在鹰潭市建设银行的调研结果为例，客户只要在自动取号机上取了号，银行后台就会马上向柜员推送这个客户可能会购买银行的哪些金融产品，如理财、基金、保险等，达到精准营销的效果。同时，后台也可以马上识别这位客户是否可以办理建设银行信用卡以及信用卡的额度，如果客户愿意办理信用卡，只需要填写一张信用卡申请表即可，而不需要客户提供收入证明等材料，简化的业务流程，提升了客户满意度。
3. 以客户为中心，注重用户体验为应对互联网金融对传统金融的冲击，提升用户体验，建设银行加快了创新的步伐。在技术方面，建设银行于 2015 年 9 月 27 日推出了“新一代”核心系统。“新一代”核心系统是开放式的系统，有一套完整的业务模型和技术实施架构，该系统现在仍然在不断开发完善中。建设银行还加大了对智慧柜员机和发卡机的投入使用，使客户可以高效、快捷地办理业务。以鹰潭市建设银行为例，所有网点都至少配备了一台智慧柜员机和一台发卡机。在服务方面，建设银行员工入职之前都要经过严格的培训，不仅要掌握各种金融知识，还要学会一整套的服务礼仪。在传统银行服务中，一个网点只配一位客户经理，难以维护庞大的客户群体。随着商业银行物理网点转型升级，更多的柜员将从支付结算业务中脱离出来，可以有更多的客户经理为客户提供更好的服务。
综上所述，随着互联网金融异军突起，面对互联网金融带来的冲击，商业银行应发挥自身资源优势，积极应对，借鉴互联网金融的核心竞争要素改进产品和提高客户体验。未来，互联网金融与商业银行之间的竞争关系将会持续存在，但可以肯定的是，互联网金融的崛起既是对传统金融的一大考验，也是促进传统商业银行进行转型升级，不断发展完善的重要机遇。
《互联网金融冲击下商业银行的应对措施》来源：《中国金融电脑》，作者：姚坚。
