中原经济区建设政策的出台对于河南银行业的发展将带来怎样的影响，在中原经济区的建设下，河南银行业如何更高效地发展是摆在河南省政府及各家银行面前的重大课题。本文拟从中原经济区建设下河南银行业的发展机遇、面对的挑战及发展的战略及措施等方面分析河南银行业如何抓住机遇、跨越发展，建议政府、监管机构、银行自身三方面要创新思路、加强合力，在河南经济大发展的背景下，使河南银行业走出一条独具特色的发展之路，为中原经济的建设贡献更多力量。
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一、引言
2011年9月28日，国务院出台了《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》，明确了中原经济区的战略定位，即要把河南建设成为国家重要的粮食生产和现代农业基地，全国工业化、城镇化和农业现代化协调发展示范区，全国重要的经济增长板块，全国区域协调发展的战略支点和重要的现代综合交通枢纽，华夏历史文明传承创新区。国家130多项扶持中原经济区发展的政策将陆续出台，河南经济发展将进一步提速。这一政策的出台和落实需要金融支持，同时，中原经济区的建设对于河南银行业的发展具有非常重要的意义。
二、 中原经济区建设对河南银行业的发展机遇
《中原经济区建设纲要(试行)》中提到：中原经济区将依靠现代产业体系、新型城镇化体系、自主创新体系、现代综合交通体系、高素质人力资源开发体系、体制机制体系、开放型经济体系、独具特色的文化体系、资源环境支撑体系、和谐社会支撑体系来发展。中原经济区的建设将带动河南工业、农业、制造业、新兴科技产业、教育业及交通、物流、旅游业等多个产业的发展。河南的综合经济实力的快速发展，将为银行带来各种机遇。
第一，后金融危机时代，沿海的加工产业已向河南转移。据了解，已经落定或者有意向落定河南的项目有上千亿元。这些行业和企业在河南发展，一是为河南银行业提供了信贷平台;二是提供了存款来源。
第二，郑州有运输业的发展优势，加上煤炭、有色、化工等行业的发展，使郑州成为中西部地区的重要发展战略地区。郑州新区把开封、中牟等地区带动起来，城际轨道交通把许昌、开封、焦作、新乡带动起来，打造了半小时交通圈。中原经济区建设规划中也提到要将中原经济区建设成全国经济发展的重要增长极、全国粮食安全的重要保障区、全国新型城镇化发展的试验区、全国重要的先进制造业和现代服务业基地、全国综合交通枢纽和物流中心。这对于银行的公司业务、贸金业务、货押业务等带来无限的发展机遇。
第三，随着中原经济区的投产建设，更多的台港澳及海外投资进入河南，更多的知名大企业及中小企业进入河南。同时，河南经济开放程度提高。对内开放和对外开放提升了经济活力，民营企业、中小企业等细分市场的金融需求存在巨大缺口，为商业银行拓展目标客户市场打开了广阔空间。
第四，根据河南省委、省政府提出的中原崛起、河南振兴的总目标和建设中原经济区的战略构想："十二五"期间，中原城市群在中西部地区的竞争力和辐射带动力进一步提升，全省城镇化率达到48%，达到中部崛起规划确定的目标，力争到2020年，主要人均经济指标超过全国平均水平，城镇化接近全国平均水平，成为全国经济发展的重要增长极。河南人均收入水平的提高和社会福利体系的完善，使银行对私金融业务在未来成为最具有成长性的领域。
第五，随着经济的发展及客户规模的扩大，越来越多的先进理念影响着河南，这为河南金融的发展提供着理念的升级机遇及高端人才的引进机遇，同时也要求河南的银行业在产品创新及差异化服务方面不断提高水平，这对于河南银行业提升综合竞争力具有积极的促进作用。
三、发展中所面临的问题和挑战
(一)河南省的产业结构不尽合理
历史原因，河南省产业结构中资源型工业占比较高，高新技术产业占比较低、装备制造业占比低。2008年，河南省采掘工业、资源加工和农产品初级加工工业占规模以上工业增加值的70%。其中，建材、有色、化工、钢铁、电力、煤炭等能源原材料行业占河南省工业总量的比重高达55.5%左右。而河南省高新技术产业占规模以上工业增加值的比重仅为19.2%，装备制造业占规模以上工业增加值的比重仅为16.2%。从主导行业分析，2008年，河南省工业增加值前5位的行业分别是：建材、食品、煤炭、有色、钢铁。
从企业数量看，2009年，河南省规模以上工业企业达到18564家，居全国第6位，但主营业务收入超过3亿元的大型企业仅有167家，在规模以上工业企业中仅占0.9%。
以上数据[1]表明，河南省产业结构和企业结构不尽合理，资源类价格的波动对企业经营利润影响较大，也将间接影响到银行的信贷资产质量。
(二)河南金融业发展水平与发达地区存在一定差异
一是河南金融业总体规模仍偏小，金融业增加值占GDP的比重较低，与周边省份省会城市相比优势不明显。
二是河南金融体系仍不健全。一些全国性大型金融机构尚未进驻，地方法人金融机构数量少、资本实力弱，缺少龙头企业。
三是河南金融环境开放度低。进驻郑州的外资金融机构不仅数量少，而且业务范围窄、资产规模小，基本上没有给河南及郑州金融市场带来竞争压力。
四是河南金融发展不平衡矛盾突出。金融机构、金融资产向大城市、大企业和大项目集中度高，广大县市及以下地区金融服务严重不足、中小企业融资十分困难，而且相对于全国平均水平，直接融资比重偏低。
五是河南金融业面临的竞争压力加大。全国多数省份纷纷提出建设区域性金融中心的发展目标，区域金融竞争加剧，也对郑州乃至全省金融业的发展构成了挑战。
(三)宏观经济政策对银行业发展的影响
从2007年夏，美国次贷危机全面爆发，到2008年9月中旬国际金融危机全面爆发，这一轮危机已经持续了三年多时间。从2011年美欧日三大经济体的经济增长形势、新兴经济体经济增长前景以及主要全球性经济指标来看，全球经济仍在下行区间。国内方面，通胀压力决定国内"从紧"基调，从2010年开始，我国逐步收紧货币政策，21个月来，累计13次上调存款准备金率、5次加息。未来几年，国内宏观经济面临结构调整局面，商业银行业务发展必须做出适应性转变，适时调整结构、提升效益。同时，银行业还面临着监管政策不断变化(如对存贷比的严格要求)、利率市场化的挑战、大型企业直接融资等挑战，随着银行业存贷款利差逐步缩小，需要通过中间业务和金融创新创造新的利润来源。
(四)风险复杂化的挑战
通胀要求中国维持紧缩货币的政策，市场资金面普遍吃紧，缺钱导致民间利率上升，以钱炒钱的高利贷投机现象日趋严重。从2011年4月份开始，浙江温州、台州、宁波等多个地区出现了较为集中的中小企业老板"跑路"的事件。河南也不例外，各种投资担保公司应运而生，给授信风险管理工作带来了更大挑战。企业与担保机构的资金往来通常不会从银行监管账户进行交易，信贷人员的日常授信检查往往很难发现风险隐患，给正常的风险排查、识别工作带来了更大难度。内外部各种经营风险的加大，要求银行不断提高全面风险管理能力。
(五)自身发展的内部挑战
在面对外部环境压力的同时，河南银行业还面临着自身行业发展的压力和挑战：一是市场竞争的挑战，随着更多外资银行、城商行入驻郑州以及市场竞争的加剧，股份制银行只有建立比较竞争优势才能求得生存和发展。二是客户需求多元化的挑战，商业银行需要进行客户细分，满足客户需求升级和多元化服务需求。
四、面对机遇、迎接挑战，扩宽发展思路
中原经济区建设为河南银行业带来了无限机遇，河南银行业要克服困难和挑战，抓住机遇加快发展就得调动外部、自身的力量，自上而下地采取措施、促进发展。
(一)政府方面
在中原经济区建设的战略规划实施过程中，河南省委书记卢展工提出了河南省经济要破解"钱从哪里来、人往哪里去、民生怎么办、粮食怎么保。"四个难题。为了解决"钱从哪里来"的问题，卢书记提出了"中原经济区建设，金融需先行"。
从实际情况看，很多全国性股份制商业银行在信贷投放方面都需遵照其总行的政策规定，因历史原因，河南的产业结构偏资源型，很多股份制商业银行在制定信贷政策时没有考虑到河南的实际情况，而是全国各地遵照一个信贷政策标准，因此让其所属的河南省银行机构在信贷投放方面受到行业或存贷比等诸多限制，在支持河南经济建设方面有心无力，这就需要河南当地政府做好宣传。如政府部门可以整理下发中原经济区发展规划手册和相关资料，使各家银行更好地向其总行宣传中原经济区建设，争取更多的信贷资源。
同时，地方政府应该多制定一些优惠政策、创造宽松环境帮助河南银行业发挥金融支持功能：
1、可进一步改组、充实地方融资平台，改善现金流状况，提高地方融资平台的抗风险能力和融资能力。
2、可鼓励民营资本进入金融领域，多元化、多类别地发展金融业，加大直接融资比重，构建多层次资本市场。
3、可鼓励争取一些综合性金融机构旗下的保险、资产管理、金融租赁等牌照公司来河南设立分支机构、加大河南银行业拓展业务的综合实力。
4、可通过系统化管理和政策性引导及约束，和银行一起加强对河南省中小企业的诚信管理，形成信用评级网络化、统一化管理，对河南省优质的中小企业采取企业联保、政府担保等方式，让银行放贷放心，以争取更多的信贷资源。
5、可通过优惠政策，引进省外投资，在河南省培育一批在行业细分领域居于领先地位、持续成长能力强、具有较高知名度和市场占有率的骨干型中小企业，打造一批"小巨人"企业集群，使其成为中原经济区建设、实现中原崛起和河南振兴的中坚力量，从而促进河南银行业中小企业业务的发展。
(二)银行业监管机构方面
针对河南省中小企业、三农企业多，县域经济比重高于城区经济比重，经济发展不够集中、省内银行业资产规模小、上市公司少的现状，作为河南银行业的监管机构应该注重中原经济区建设的机遇，促进河南金融业的改革。第一，要从上到下提高和改变对金融业的认识，把金融作为产业发展，制定发展规划;第二，在未来的发展过程中，必须更加重视资本市场功能的发挥;第三，必须加快地方金融机构发展速度;第四，要提升非银行类的金融机构人才的培训，进一步深入金融课题的研究。尤其应该鼓励和指导河南银行业加强在金融服务、金融激励制度、涉农业务金融、绿色经济金融、服务中小企业、服务民生等方面的金融创新，同时，还要把握未来发展方向，结合河南实际，加强国际业务、投资银行业务等方面的金融创新。第五，要通过宣传、培训、检查等多种方式毫不放松地把控风险，使控制风险和金融发展齐头并进，保证发展的健康性和可持续性。
(三)银行自身方面
1、注重结构调整,促进对公业务发展
十二五时期是加快转变经济增长方式的攻艰时期，中原经济区建设明确以加快转变经济增长方式为主线，推动产业机构优化升级。河南银行业要顺势而为、乘势而上，积极加快信贷、客户等结构调整步伐，形成与中原经济区相适应的结构布局。
首先，可围绕《中原经济区建设纲要(试行)》，将河南省优势产业(农业)和重点行业(如交通行业、煤炭行业、食品工业、装备制造业、汽车和零部件产业等)纳入营销重点支持行业。
第二，可大力支持节能环保、新能源、新材料等战略性新兴产业的发展，加大对节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业的支持力度，促进产业结构升级和发展。
第三，可加大对技术创新的金融支持力度，将支持高科技发展和企业自主创新，与省内各地区优先发展的产业和产品结合起来，利用信贷手段，培育和支持企业发展。
第四，坚持以模式化经营为主导方向，积极与来豫知名投资企业及优秀的中小型企业合作。有综合金融优势的银行还可利用自身的综合优势，为企业乃至其上下游量身定做一揽子的金融服务。
第五，河南银行业可集合各方之力，进一步加大对小微企业的金融服务力度，营造支持小微企业发展的良好外部环境，提升融资能力，优化小微企业金融服务，制定出台了一系列加强小微企业金融服务的相关措施推动小微企业发展。
第六，充分利用贸易融资产品缓释授信企业(尤其是中小企业)的信用风险，降低资本占用、减少拨备、提升经济利润。重点推广能够形成有效存款沉淀的货押、保理和国内信用证等业务，优先支持经风险调整后综合收益较高的产品。将供应链融资作为拓宽客户群体的主要业务工具，围绕重点客户积极营销其上下游客户，力争成为主流客户的主流银行，不断提高核心客户数量，培育和壮大核心客户群体。
2、加快产品创新力度，优化个人金融服务
从发达国家银行业的发展道路来看，对私业务将是银行业的未来发展之路。河南省人口众多，个体商户云集，随着地区经济的发展，个人理财、小微贷、私人银行等已经在为银行的利润增长带来越来越多的贡献。
首先，河南银行业在加快网点建设的同时，还要注重运用科技力量，发展电子银行、网上银行及自助银行的建设，以减少日益增长的人力成本，扩宽渠道，提高客服效率。
第二，利用中原经济区建设下商户增长的机遇，积极发展小微贷业务，在营销的过程中注重公私联动、私私联动，即对公业务和对私业务互相促进发展，对私方面的个贷业务、理财业务、信用卡业务交叉营销，形成营销合理，为客户或批量客户提供全套的金融服务。
第三，提升服务品质，注重产品创新，打造个性化、高品位的个人金融产品。倡导以客户为中心的经营理念，专门研究客户需求和客户结构，细分市场、推行分层服务，努力形成一个系统的、科学的个人客户市场目标，很好地对客户进行分层服务和差异服务，提升个人金融服务品质。
3、时刻牢记把控风险，营造合规文化
一家银行发展得再好，如果不注意防控风险，那么它的发展仅是昙花一现。当前和今后一个时期，世情、国情继续发生变化，经济社会发展呈现出新的阶段性特征，作为银行业既面临难得的历史机遇，也面对诸多可以预见和难以预见的风险挑战。河南银行业要科学把握发展规律，主动适应环境变化，在支持河南经济发展的同时，注重联合多方力量，加强风险管理，认真做好贷前、贷后调查，严格审批流程和制度，定期开展合规检查，采取有力措施，控制和化解各种风险，营造长期的合规文化。
4、做好基础管理，提升整体发展水平
中原经济区的建设，需要先进的金融理念来引导，人才的培养是河南银行业发展的必需条件。河南银行业及金融监管机构可以利用银行业协会等民间组织，加强省内之间、跨省之间、跨国之间银行机构的交流和沟通，培训金融人才，让其接触先进的金融发展理念，并结合河南当地的实际情况，不断探索和完善河南银行业的发展之路，为中原经济区建设贡献人才力量。同时，要注重科技创新，牢固树立科技兴行、科技领先、科技服务理念，以先进技术促进业务发展，以科技服务保障业务发展。构建和完善现代银行信息体系，并不断完善应急管理制度，提高信息安全应急处置能力。围绕客户关系管理、产品创新、电子渠道建设、风险控制等重点领域，加快应用系统建设，加强信息系统安全工作，促进网络和信息系统安全保障能力的提升，为河南银行业的发展提供科技支持。
对银行业而言，支持中原经济区建设既是其承载的光荣使命，又是其义不容辞的责任，更是其壮大自身实力、提高区域竞争力的重要历史机遇。相信在这个机遇下，通过调动各方力量，河南银行业能够支持好中原经济的建设，并抓住机遇实现河南银行业的快速发展和跨越，提升整体的竞争实力。
