浅谈宏观调控形势下商业银行的业务发展策略

　　摘要：面对经济持续高速增长，特别是居民消费价格指数持续高攀的现状，2011年国家及时调整了宏观经济政策，紧缩型调控的力度加大。对于商业银行来说，就是要妥善应对紧缩型的宏观调控政策，在确保贯彻落实国家调控政策的同时，实现业务经营的有效发展，保证股东回报。
　　关键词：商业银行，宏观调控，发展策略
　　一、宏观调控政策对商业银行业务发展的影响
　　2011年是中国经济错综复杂的一年。各种自然灾情、资本市场低迷、人民币升值速度较快等诸多因素，意味着未来中国经济面临很大的不确定性。在这种背景下，上半年中国一直实施从紧的货币政策。然而，资金面从紧提高了银行业的“议价”能力，使得银行净利差和净息差走高，银行业中间业务的创新能力和营销力度也不断加大，致使整个银行业依然延续了业绩高增长的发展态势。
　　1、宏观调控对银行业造成的影响
　　银行业业绩的持续增长表明，在从紧货币政策下，虽然大多数银行不能依靠扩张贷款规模来获得更多的利息收入，但是贷款资源变得更加稀缺，银行的议价能力得到进一步增强，资金定价走高增大了存贷款利差，在很大程度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响。
　　2、存贷利差缩小，积压了商业银行的盈利空间
　　存款利率不断上调，使银行刚性的利息支出增加，抬高了银行的付息成本。由于存款的增长远大于贷款，因而上调利率给银行收益的负面影响很大；贷款利率上调幅度小于存款利率上调幅度，缩小了银行的利润空间，这也迫使银行须主动调整贷款期限结构，才能保持相对高的利差水平。
　　3、 中间业务发展遭遇瓶颈
　　由于资本市场持续低迷，银行与资本市场相关的中间业务收入增速有所放缓。当前的资本市场走向存在极大的不确定性，很可能会经历漫长的调整期，这会在很长时间内限制银行相关中间业务的拓展。为了弥补资本市场低迷对银行中间业务收入增长的不利影响，银行加强了其他金融产品的销售力度，主要是银保产品和理财产品的销售等。总体来看，当前中间业务的扩张仍然以传统的业务为依托，或以模仿、借鉴为主，缺乏技术含量和独创性。从长远看不利于中间业务的进一步发展。
　　二、宏观调控政策下银行的应对策略
　　1、为有效应对国际金融危机对经济的不利影响，贯彻落实好中央进一步扩大内需促进经济增长的重大决策，面对新的重大发展机遇，银行要在符合国家相关法律、法规的前提下，充分分析政府背景项目的财政同步投入资金比例和财政负债容忍度，加大重点项目服务力度，对受经济波动影响小，具有资源优势和垄断特点，符合节能减排要求的大项目以及交通、能源、环保、民生安居、新农村建设等基础产业和城市基础设施项目提供信贷支持，并在授信额度、期限配制、贷款方式、产品创新、贷款利率等方面给予倾斜，以达到控制风险、增加银行贷款资金的沉淀时间等目的，提升银行的存款和综合效益。
　　2、大力拓展零售银行业务，扩大中间业务收入。在信贷规模紧缩，存贷利差下降的形式面前，大力发展中间业务就显得尤为重要。而我国私人财富的增加与现代消费观念的兴起都为商业银行发展零售银行业务和中间业务提供了广阔的市场。经过多年来的金融改革，我国在证券、保险、基金、信托、外汇等领域从无到有，不断完善，银行系的基金公司、保险公司、租赁公司、信托公司已经成立，基本形成了现代金融市场体系的整体框架，再加上电子银行的飞速发展，在制度上、体制上、实现手段上为银行各类服务型中间业务提供了保证。
　　3、推广产品创新，提高产品覆盖率。进一步统一和强化创新管理模式，建立有效的产品创新体系和产品信息管理工作平台，不断完善产品创新流程，形成前中后台良性互动、市场反应敏锐的产品创新机制，抢占发展制高点。通过细化产品分类，深化产品研究，对现有产品再造和组合创新，加大产品优化与整合力度，提高已有产品灵活性和便利程度，适应市场与客户的变化，以提供多元化增值服务吸引客户，以增加客户的综合回报来赢得市场；根据客户行业特点，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，用以替代一般性流动资金贷款；推广银团贷款，促进同业合作，避免恶性竞争；积极跟进新型融资产品的研发进程，及时推广使用，提高客户产品覆盖率。
　　4、强化风险管理、有效规避调控紧缩产生的负效应。要做好重点调控行业的信贷退出，注重研究国家调控政策对行业、企业生存发展的影响，结合客户的风险控制能力，分别制定不同的信贷政策；在调整客户结构的同时，注重贷款期限、信贷品种的匹配，大力发展短期限、流动性强的信贷产品，强化贷款的回收能力；加大贷后管理力度，提升风险反应与处置能力，一旦发生问题能在最短时间内做出反应，采取果断措施，尽最大可能挽回损失。
　　参考文献：[1]郭志芳、胡文剑：《宏观调控形势下商业银行经营策略》金融市场
　　[2]庄疏敏：《商业银行业务与经营》中国人民大学出版社2008
　　[3]徐志宏：关于我国商业银行经营转型的几个问题认识[J]金融论坛2006（9）