摘要：消费金融对消费理念产生多元化影响。文章以此为中心，分别介绍了京东白条、蚂蚁花呗，并且以数据统计、问卷调查的方式对影响进行具体研究，目的在于正确认识消费信贷。
关键词：蚂蚁花呗;京东白条;消费金融;线性回归关系
1 消费金融与蚂蚁花呗、京东白条
所谓消费金融创新，主要基于互联网金融，结合金融特点充分发挥互联网的优势，打造全新金融消费类型。相较于传统的金融支付方式，互联网金融充分应用互联网数据优势，创建互联网消费平台，进而为消费者消费提供更多便利。蚂蚁花呗是阿里巴巴公司的信贷服务产品，隶属于蚂蚁金服，是一种全新的电商类型金融服务项目。在支付宝平台上购物，开通蚂蚁花呗，根据网络活跃度、用户的支付习惯等，为用户提供一定可透支额度，能够享受提前购买、次月还款的服务，为中低等消费群体解决了一定资金困难问题，并且提高了很多人群的消费能力。蚂蚁花呗能够在天猫、淘宝等多个网上购物渠道购物，在不断发展与优化下，大部分实体店也可以消费蚂蚁花呗，并且支付宝会定期为蚂蚁花呗用户提供红包服务，消费者的消费体验明显提高。蚂蚁花呗开通于 2015 年双十一，蚂蚁花呗开通后支付率提高明显。蚂蚁花呗支付成功率非常高，为双十一当天增加了 1.3 亿元消费额 [1]。京东白条是京东公司推出的全新支付方式，其功能与蚂蚁花呗相似，先消费、后付款。京东白条必须在京东网店使用，以白条先结账，下个月将金额还清，并且能够分期还款，这为大部分消费者减轻了消费还款的压力。京东白条还具备全球购、租房、教育、产品众筹等消费模式，是非常先进的在线消费模式。
2 消费金融对消费理念影响的数据分析
2.1 收集消费金融数据利用互联网平台发放调查问卷 400 份，调查问卷回收 350 份，回收率为 87.5%，主要以蚂蚁花呗为主。之所以选择互联网平台进行调查问卷，主要因为互联网传播效率与回收效率都比较高，这为消费金融对消费理念影响数据分析提供了便利条件与数据资源。
2.2 调查数据分析结合调查数据发现，蚂蚁花呗应用人群主要集中在“80、90、00”后，其中活跃度较高的为“90、00”后，占蚂蚁花呗消费群体的 80%。消费购买的产品最多的为服饰与护肤用品，并且女性购买较多，是整个群体的 7 成。网购额度变化受到不同因素的影响。蚂蚁花呗作为全新的消费金融模式，以网络购物作为出发点，带入消费函数公式，其中自发消费为，边际消费倾向为，y 为总收入。根据消费公式函数可以发现，人们的消费与收入水平有直接关系，同时消费能力与消费者年龄、收入、职业、性别等也相互关联。边际消费倾向直接影响消费能力。以多元回归方式分析不同变量变化中，共线性的变化，及时进行诊断，通过诊断发现，VIF 值< 10，这种状态下消费模型处于良好，并不包括多重性。但是如果结果> 10，则存在多重性。由此总结消费与年龄、性别等因素的线性回归关系。
3 消费金融对消费理念影响的建议
消费信贷形式为人们带来很多便利，同时也会出现某些问题。尤其是消费者群体中，因为信用额度的影响，对消费无法克制，最终造成过度消费，反而将蚂蚁花呗减轻压力的功能变成增加压力的途径。消费中必须保持理性，端正消费的态度。对于商家群体，尽量采取差异化营销的方式，针对不同消费群体及时调整销售模式，为网络销售提供更多灵活性 [4]。比如分期付款的限额可以适当调整，利用价格中 9 结尾心理暗示价格对消费者的吸引力，适当调整商品价格，这样不仅提高了消费者对商品的关注度，还能够为蚂蚁花呗或者京东白条分期付款锦上添花。
4 结束语
综上所述，消费信贷的金融模式，对消费者习惯、理念、消费结构等产生直接影响。根据消费者年龄、性别、蚂蚁花呗消费额度等的调查分析，蚂蚁花呗、京东白条具有为消费者减轻消费压力、提高消费者消费能力等优势。同时端正消费者消费态度，杜绝消费者过度消费，真正做到消费量力而行。
参考文献：
[1] 焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳 . 互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例 [J]. 企业导报，2016 (13)：6-7.
[2] 缪逸帆，王璐炜 . 互联网消费金融的风险管理研究——以“蚂蚁花呗”为例 [J]. 时代金融，2017(18)：29，35.
[3] 郝柳君，荣茜 . 个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响——以蚂蚁花呗为例 [J]. 时代金融，2016 (36)：201.
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