传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。本文是一篇金融论文发表范文，主要论述了关于泉州发展消费金融公司的研究。
【摘要】通过研究国内外消费金融发展现状，从政治、经济、社会三个方面分析出消费金融在美国、欧盟、日本和我国的发展意义;结合我国消费金融公司自2010年来的发展情况与国外在消费金融公司发展的进程中出现的阻碍，得出影响我国消费金融公司发展的因素主要包含消费金融公司自身管理、政府政策、消费信贷法律制度、银监会监管、社会保障、我国居民消费意识等方面;最终结合泉州消费金融的调研，找出泉州消费金融发展的阻碍因素，对比我国消费金融发展阻碍因素，针对泉州更好的发展消费金融公司提出建议。
【关键词】消费金融公司,征信系统,市场准入
一、我国消费金融公司概况
2008年经济危机爆发后，在经济全球化的影响下，我国的经济发展也受到了影响。而出口作为拉动我国经济发展的“三辆马车”之一，受到了次贷危机的严重冲击，以往的外向型经济模式无法支持我国经济的发展。为缓解这种影响就必须靠提高内需来拉动经济增长。所以，扩大内需成为了当务之急。2009年8月，银监会推出了《消费金融公司试点管理办法》，这一新的金融机构的出现正好符合这个时期的发展需求。中央经济工作会议也着重强调了扩大内需的重要性，提出要把居民消费作为扩大内需、保增长、促进我国经济增长模式转变的关键点。
二、欧盟消费金融公司模式
欧盟消费金融公司将市场定位于收入不高但有有稳定收入的中低端客户群，以年轻人为主，由于缺少相应的担保抵押条件，从商业银行获取贷款的机率较小或者金额限制较大，无法满足其消费需求，因此更倾向于向消费金融公司获取贷款，08年欧盟27个国家的消费信贷市场规模就已经超过1亿万欧元，占总贷款额的比重达32%，并且近年来逐年上涨。
欧盟消费金融公司的信贷模式主要有两种，其一是以金融机构为主体的直接销售模式，其二是以产品批发商或产品零售商为主体的间接销售模式。欧盟消费金融公司对信贷资金的发放有着严格的审批程序以及贷款成功后的追踪管理机制。消费信贷的资金发放后，消费金融公司会对贷款客户与此次业务有关的帐户进行适时适度的监控，持续更新客户的资料库，以便及时准确地掌握客户地最新动态，从而在一定程度上降低贷款的风险。
三、泉州消费金融调研情况
(一)样本回收情况
本次调查共发问卷200份，回收199份，回收率高达99.5%，其中有效问卷197份，问卷有效率达98.5%。
本次调查分别在丰泽区、鲤城区、洛江区三个地方进行，由于问卷题量偏多以及稍具专业知识。因此，问卷发放量较少。
(二)调查总结及分析
此次调查主要针对泉州市民，调查内容包含了居民的基本情况、消费理念、及选择贷款的相关因素，并从三方面对泉州消费金融发展状况及潜力进行研究。
由于本调查采取随机抽样的方式，因此所得数据能较好地反应泉州消费金融发展的现状。
(1)年龄结构。年龄在18以下、18-29、30-39、40-49、50以上的人数分布百分比分别为4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%;其中18-29年龄段的占比接近2/3。
这说明我国依然是一个消费缺乏的国家，如何靠内需拉动经济增长依然是一大问题;而消费的主力军是中年与青年居民，所以对此年龄段进行调查所得数据更能代表泉州消费金融发展现状。
(2)哪方面的需求会让我们申请贷款(可多选)。会在旅游、购房、购车、教育、婚庆、装修、投资、购物、医疗、其他上选择贷款的人数分别是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。购房购车是我国居民选择贷款的主要原因，这一结论与全国居民个人贷款理由一致，泉州也不例外。我国现在处于年轻人居多的时段，而社会提供的就业机会少，巨大的就业压力使得年轻一代开始走向投资、创业的道路，使得投资的人数紧跟购车之后;我国的社会保障体系不完善，导致医疗也是一个居民贷款的重要动机;而旅游、教育、婚庆、装修、购物及其他用途所占比例较小。
四、对泉州发展消费金融公司的建议
(一)加强建设工作
(1)加强银监会对消费金融公司的监管。消费金融公司的贷款风险非常高，如果借款人盲目贷款，监管机构监管不严，发生大量逾期贷款和坏账，将会对其经营带来很大的损失。所以，我国必须要建立完善的金融监管体制，为消费金融公司营造一个健康良好的环境。
(2)逐渐降低消费金融公司的准入门槛。目前来看，符合这样的设立条件的机构大多是商业银行。因此，泉州可以在加强消费金融公司法律责任规定的前提下考虑降低消费金融公司的准入门槛。可以考虑引进民间资本来较低门槛，此举还能扩大我国的民间资本，推动我国经济的可持续发展。
(二)加强泉州消费金融公司的自身建设
(1)促进产品的创新。目前，我国的消费金融公司主要是针对实际商品进行贷款，而服务性贷款仅涉及旅游、装修、婚庆和教育等少数行业消费支出较低。根据问卷统计，泉州地区与全国大抵相同。泉州居民主要愿意在购房、购车和房贷上贷款，而极少愿意在旅游、婚庆、医疗、装修等方面贷款。在此基础上，泉州的消费金融试点可以尝试创新性的增大对居民养老、医疗等服务性消费的贷款力度。这也可以更大限度的方便泉州居民生活。
(2)拓宽资金来源渠道。根据美国模式的经验，可以依靠货币市场来拓宽融资渠道指的是可以通过股票市场、债券市场、银行贷款、同业拆借、向保险公司借款等方式来融资。目前我国金融市场尚不健全，风险抵御能力较弱。必须将这种融资方式控制在合理适度的范围内，以避免风险。
(3)加强风险防护管理。建立商业化的个人信用评估机构。通过各方面的合作，将各银行、金融公司、证券公司、保险公司等机构电脑全面联网，建立完备的个人征信系统，形成全面的信息共享机制。
完善贷款流程和要求，消费金融公司的贷款流程应包括对贷款进行贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷后管理流程，对各个环节的业务风险进行控制。
参考文献：
[1]张霞.浅析我国消费金融服务的发展现状及发展策略[J].经济观察.2011.
[2]龚小萍，潘建伟.我国消费金融的SWOT分析[J].河北经济大学学报，2012，(7).
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