【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。
【关键词】发表核心论文,互联网金融,商业银行,改革,发展
互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。
一、商业银行概述
(一)商业银行定义
商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。
(二)商业银行业务
负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和转贴现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。
二、互联网金融概述
(一)互联网金融的定义
互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为"开放、平等、协作、分享"渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。
普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。
(二)互联网金融的发展
20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。
(三)互联网金融的应用
1、P2P小额借贷平台
p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。
2、众筹股权投资平台
投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。
3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台
阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。
(四)互联网金融发展的优势
1、金融网络化与信息共享化
随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。
2、引领金融业改革创新
互联网金融无疑是金融业的一个创新，余额宝、理财通这类金融理财产品在诞生之初曾出现过热的现象，仅支付宝从上市之初至2012年年底，仅注册的账户就有8亿多，日交易的最大值甚至超过了200亿元人民币。2013年1月份银行里的人民币存款流失了9000多亿元，而最早进入该领域的“余额宝”，三月份规模已超过4000亿元，给商业银行带来了严重的冲击，貌似互联网金融是金融业破坏性的创新，其实不然，如今的互联网作为一种服务性的工具，它给金融业带来的是延续性的创新，从当前情况来看，经过市场自动调节机制，余额宝的收益已逐渐回归理性，在5月5日，余额宝的7日年化收益率就逼近5%，为 5.022%，5月10日为5.008%，险守5%，5月11日首次跌破5%，为4.985%。互联网金融是金融发展创新的必然结果，作为传统银行业务的补充，并没有改变金融的本质，只是完善了金融服务，在服务实体经济，为中小投资这拓宽融资渠道方面起了至关重要的作用。 三、互联网金融对商业银行传统业务的冲击――以余额宝为例
余额宝作为互联网金融业务的一个典型代表，充分诠释了互联网金融对商业银行传统业务的冲击。它通过支付宝这个平台，聚集了大量的闲散资金，同时提供比银行活期存款更高的收益。有数据表示，建设银行等商业银行一年期的活期存款利率为0.35%，而余额宝2014年5月14日的七日化年收益率为 4.9290%，以1000元为例，存在银行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余额宝，通过较高的收益率和增值服务，一年可获得的收益有35到 40元。并且余额宝内的资金可随时用于网上购物，支付宝转账，缴费等支付，所以大量的工薪阶层和学生愿意把原来存在银行的钱转到余额宝内，通过这样一种 “存款搬家”，银行存款流入余额宝产品中。
然而，用户受益并不是余额宝带来的，而是余额宝背后的货币基金。货币基金作为金融机构，再将余额宝收集来的资金投放于银行间市场。
图1.余额宝获取收益图解
从这些来自余额宝官方的数据可以看出，自余额宝推出以来，其用户量和资金额不断增加，态势良好。余额宝存款的吸纳分去了商业银行存款的一块蛋糕，这样，大型商业银行近一年的负债率并没有可观的增长势态。
图2. 2013.1―2014.3大型商业银行的资产负债情况
总而言之，余额宝等“宝宝”产品的出现，从客户手里分摊了部分传统商业银行存款量。这样，低成本的居民储蓄存款变成了成本更高的同业存放。因此，这不会使银行总的存款减少，但是资金的成本上升，所以银行在从事资产业务时，会提高利率。实际上是把社会融资成本间接推高了。
四、商业银行面对互联网金融冲击的应对策略
随着互联网金融的发展，商业银行面临传统信贷客户转向债券、上市IPO和配股的压力，银行为了缓解这种局面，推出了以下策略：
1、提供综合化金融服务
对于需求趋向于多样化的现代企业而言。银行需要为企业的运营投资、资产管理、融资咨询等提供多样化的服务;对需求趋于个性化的个人而言，互联网上信息的共享，亲切的服务，让客户感受到了平等和尊重，更具有亲和力，这就要求银行业在面对微小客户时提供更优质的服务，更多的满足广大群众细微的需求。居民收入不断增加，财富积累越来越多，银行需要放更多的精力在个人财富管理、消费信贷等服务上。
2、推出各种创新理财产品
面对互联网金融的严重冲击，部分商业银行业推出了类似于余额宝这样的理财产品。其中，民生银行的大额起购点理财产品收益非常可观，门槛100万元的收益率为 6.3%; 500万为6.7%。农行发售八款非保本收益的浮动理财产品，预期收益率在5%-5.5%之间，有段时间一度超过了余额宝的收益率。中信银行与诚信基金合作，推出了“薪金宝”货币基金，这款货币基金可以用于申购、赎回、在ATM机上直接取现，同时还支持线上线下支付，在一定程度上实现了资金回流。
互联网金融在初期出现过热现象，许多货币型基金收益偏高，主要是因为第一季度和第四季度是市场上货币紧缺期，为货币基金的盈利创造了良好的市场环境，同时，由于互联网金融发展迅速，各种法制监管措施还不够完善，没有与互联网发展的步伐保持一致。为了促使互联网金融与商业银行共同发展，实现双赢局面，互联网金融需要完善监管体系，降低系统性风险。由于互联网金融较低的准入门槛，参与者越来越多，其中包括大部分对金融知识和互联网认识缺乏的民众，这为互联网金融的交易增加了复杂性，所以有关监管机构应该适时出台相应的维护消费者权益的相关法律制度。同时，需要完善金融监管体系，银监会，证监会，央行等各监管部门各司其职，在包容创新的基础上保证监管到位。
从上述分析看出，近来，在互联网金融的冲击下传统商业银行的业务势态呈下降趋势，但它的地位仍然是不可动摇的。互联网无疑已经融入人们的生活，在今后的发展大潮中，传统银行业也必将成立和不断改革电子互联网金融平台。
参考文献：
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