互联网金融是指通过互联网技术、移动通信技术用以实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式这种模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。作为新旧两个领域的结合体，互联网金融继承了传统金融业和互联网精神的精髓，打破了各行业原有的束缚，产生了新的领域。
摘要:进入新世纪，我国互联网科技和移动通讯技术迅猛发展，在近几年，其普及程度更为广泛，互联网金融也在此背景下应运而生，依托搜索引擎、云计算、社交网络等信息技术，快速抢占金融高地，逐步形成自身特有的发展模式，不但对银行业务造成直接的影响，也间接冲击了银行的经营管理模式。本文以此背景为着力点，以商业银行为出发点，力图通过介绍互联网金融的特点及当前的主要发展模式，分析其对商业银行造成的威胁。更重要的是，研究商业银行如何在这种威胁中，化挑战为机遇，通过有效的措施，提高商业银行的竞争力。
关键词:金融师职称论文,商业银行,互联网,金融,经营管理模式
一、互联网金融特点
与传统金融不同，互联网金融不但在金融业务中采取了不同的媒介，而且在金融业的参与中深谙互联网精神，即“开放、平等、协作、分享”。将互联网、移动通讯等工具运用到传统金融业务中，使其形成以下特征：成本低、效率高、发展速度快。通过网络平台，资金供求双方可以自行完成交易，更加省时省力，互联网金融也加快了自己的发展进程。具体而言，有以下特点：
(一)普惠金融
一直以来，传统商业银行未能有效解决中小企业融资难的问题，使民间金融一度十分兴盛。但互联网金融的发展，使其可以依托信息技术，在降低交易成本的同时，有效解决了中小企业贷款中的信息不对称问题，既解决了中小企业融资难的问题，又有助于促使民间金融阳光化，共同推动经济发展，社会进步。
(二)数据挖掘要求程度高
数据挖掘作为一种重要的工具，被互联网企业高度重视。如阿里金融将数据库看作其核心价值，着重于深度挖掘互联网数据库。但以目前市场上的整体水平而言，数据挖掘在金融中的运用远不如在互联网领域的运用。究其原因，一方面是因为作为一个新兴事物，金融业对其重视不足;另一方面是因为缺乏既懂信息处理技术，又会数据建模，还对金融行业有较深理解的复合型人才。
(三)管理水平较低
这主要体现在自身和外部两个方面。一是自身风险控制能力较弱。既没有接入人民银行的征信系统，又没有建立信息共享机制，易产生风险。二是外部监管水平较弱。由于互联网金融在我国尚处于起步发展阶段，相关法律及部门监管尚不完善，缺乏完整的行业规范，使得其面临众多因政策和法律变更而带来的风险。
(四)风险程度较高
首先是信用风险较大。当前我国信用体系尚未完全建立，互联网金融领域的法律法规也为健全，其违约成本较低，易产生骗贷、跑路等风险。其次是网络安全存在较大隐患。在我国，互联网安全问题十分突出，网络犯罪时有发生，互联网金融在其发展壮大的过程中，时刻存在潜在的黑客攻击，存在巨大的隐患。一旦发生，互联网技术的快速性、广泛性又会给广大的客户造成显著的影响，危及其资金和个人信息安全。
二、商业银行应对冲击的对策建议
短时期内，商业银行在资产总量、交易额以及市场地位等方面都对互联网金融具有绝对优势，这就为银行的战略转型升级赢得了宝贵的时间，使其能够在推动零售业务，增加业务创新，提升服务质量及加速金融电子化等方面取得突破性进展。
(一)重建业务流程
随着利率市场化的逐步推进，小微企业也将体现出自身更加重要的地位。银行应当重塑业务流程，对小微企业予以更多的关注，充分利用互联网技术提高银行业务离柜率，维护现有客户，挖掘潜在客户，简化贷款手续，提升审批速度，以便更好的为客户服务。
(二)发展电商，深化与客户交流，建立大数据
商业银行应借鉴互联网金融客户交易量大、数据挖掘能力强、成本低、速度快的优势，直接发展电商，深化与客户的接触，获得客户第一手数据。银行具有金融能力突出，客户群稳定，专业人才庞大，网点广泛以及客户信任度高的优势，一旦拥有自己的电商平台，可以更快速准确的了解客户需求，加强客户粘度。在达到一定数据规模后，更可以优化自身信贷结构，服务小微企业。
(三)改善银行组织结构，整合银行部门
为提高银行工作效率，加速银行电子化进程，可对银行组织进行扁平化的改革，打破银行各部门的限制，整合客户信息，快读发现潜在客户，分析客户消费及投资偏好，以提高服务质量。
三、结束语
当前，我国互联网金融发展迅猛，不但对商业银行的核心业务造成影响，还进一步弱化了银行的金融中介职能，加快了金融脱媒的进程。这些都使得商业银行更加重视互联网金融带来的挑战，同时也为银行推动金融创新提供了契机。通过变革，充分汲取互联网金融的优势，弥补自身不足，最终提高银行竞争力，增强盈利和抵御风险的能力。
参考文献:
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