政策性农村住房保险，是由政府组织推动，农户自愿参保，财政资金补助，保险公司经营，以农民居住用房为参保对象，按照保险合同约定对倒塌房屋损失予以赔偿的保险制度，具有保险责任全、政府补助多、赔偿标准高、赔付速度快等特点。
1中华财险概况
中华联合财产保险股份有限公司(简称中华财险)创始于1986年，是经中国保监会批准设立的全国性财产保险公司，也是全国唯一一家以“中华”冠名的财产保险公司。中华财险始终践行“服务至上、信守承诺、回报社会”的服务宗旨，勇于承担社会责任，得到了社会各界的广泛认可。中华财险都江堰支公司成立于2003年，保险业务涉及机动车保险、企业/家庭财产保险、信用证保险等方面，并于2014年开始开展政策性农村居民住房保险，针对山区、丘陵、平原等不同的地理位置设置了不同的费率，现已有4万余客户。在成都市的指导下，该公司开展政策性农村居民住房保险时突出“政府补贴，保障全面，价格实惠，服务周到，技术支持，理赔及时”的特点。
2SWOT分析法
SWOT分析法是美国哈佛大学教授安德鲁斯20世纪70年代提出的战略分析框架，是一种综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素，进行系统评价，从而选择最佳战略的方法，也是企业战略管理的一个重要步骤。
3中华财险都江堰支公司开展政策性农村住房保险的SWOT分析
3.1优势
(Strengths)(1)差异化产品。都江堰现有4家保险公司开展农业及农业保险业务，但仅有中华财险一家有政策性农村住房保险险种，在该地区内不存在行业竞争。(2)保费低，保额高，农民参保积极。政策性农村住房保险采取政府补贴的方式，再加上极低的费率，农户只需缴纳保费的小部分，就能获上千倍的赔偿，保险保障的扩大效应大，切实减轻了农民的负担，能有效调动农户参保积极性。以该公司的平原砖木结构住房保险为例，保额为250元/平方米，费率为0.09%，总保费为0.225元，除去各级财政补贴75%，农户仅需缴纳0.05625元/平方米的保险费。(3)标的物及其受灾情况识别简单。农村住房保险的标的为不动产，在投保与定损时，均需要保险机构专业人员到现场勘察并记录，相较于种植业等农产品这些高道德风险的险种而言，基本不存在谎报灾情、骗取保费的情况。且房屋的受损程度易于评估，方便确定赔付金额。
3.2劣势
(Weakness)(1)保额固定，不能满足需求。与保费与保额呈正相关的保险险种相比，政策性农村住房保险保额固定，虽然费率低，但当灾难真正发生时，保额之于房价，难以满足农户的需求。接前例，现有一套上述结构农村住房面积为80m2，灾情出现时，如果导致房屋倒塌等不能用于居住，在不计免赔的情况下赔付250元/平方米，都江堰房价每平米过千元，面对250元的最高保额难以维持居民的正常生活。(2)保额高，赔付率高，风险大。该保险的费率极低，一旦发生较为严重的自然灾害，就会导致极高的赔偿，在没有风险分散机制或其他准备的前提下，会给公司带来极大的损失。(3)宣传方式单一，业务开展难度大。现阶段普遍的宣传方式是到乡镇和村上开宣传会，需要借助村委会等向村民传达以使农民们了解这个险种，若有需要，再联系公司到现场查看标的物。这就需要村委会等积极配合进行宣传，若村上宣传不积极，就会影响投保率。
3.3机会
(Opportunities)(1)政府支持，前景良好。近年来，国家一直关注“三农”问题，也逐渐重视农业保险的发展，在政府的大力支持下，现阶段农业保险属朝阳产业，发展前景广阔。(2)开发新险种的空间大。该公司仅政策性农村住房保险这一种农业保险，产品单一，同时说明其农业保险发展空间大，可开发的险种范围广。(3)新进入者威胁小。由于政策性农业保险的特殊性，每开发一种险种之前，都需要总公司向保监会申请，由保监会进行审核是否惠农、是否满足开展条件等。此过程繁琐且保监会会进行全方面的考虑，故潜在进入者的威胁小，该公司在该地区可以继续保持无竞争状态。
3.4威胁
(Threats)(1)法律法规不完善。现与农业保险相关的法规不够全面，《农业保险条例》也还不完善，目前还没有适合我国国情的专门针对政策性农业保险的法律法规。(2)都江堰地理位置的特殊性。都江堰市地处岷江出山口，该地区暴雨洪涝、干旱、雷电等气象灾害频繁发生，一旦受灾，则会导致房屋大面积毁损且毁损情况严重，导致巨大的赔付额。(3)农民对政策性农业保险认识有偏差。在连续参保几年间都没有灾难发生时，大多农民就觉得没有必要购买该保险，进而退保。
4建议
(1)创新保险机制。不仅仅局限于定额赔付，借鉴“保费缴纳越多保额越高”机制，设立不同的投保档次供投保人选择，以满足不同农户的需求。(2)开拓营销渠道。走出传统的“宣传会”的营销方式，利用口碑营销、广告营销、网络营销、服务营销、影视营销等方式，如拍宣传片、举办知识讲座等，从多方面进行业务宣传，并树立良好的公司形象，吸引更多的客户。(3)加强人才建设。政策性农村住房保险的标的物具有一定的专业性，公司应逐渐完善用人机制，引进了解农村现状、农民心理及房地产等的专业人才，既能抓住农民的心理并从其的切身利益出发推销产品，还能凭专业知识赢得客户的信赖，有利于公司和保险本身得到认可，增加投保量。(4)增强服务意识。保险业属于典型的服务行业，员工的服务意识与服务态度直接影响公司的业绩，这就要求员工在推广业务时要保证客户明确了解该产品，避免后续发生冲突。其次，在保前、保中、保后各个阶段提供优质服务，既要挖掘潜在客户，又要杜绝出现客户投保后就不予理睬的情况。(5)强化农民投保意识。很多农民缺乏分散自然灾害造成的损失的意识，这就需要保险人员向其说明灾难发生的严重性和投保之后的好处，让其权衡利弊，以增强投保意识。(6)开发新的险种。结合都江堰的地理位置、气候条件等尝试研发新的农业保险品种，以分散单一农业保险的高风险，同时提升公司的知名度，提高市场占有率。
参考文献
[1]贾金荣，段月萍.洛川县农业保险发展的SWOT分析[J].资治文摘(管理版)，2009，(04)：51+119.
[2]张超.基于SWOT分析的新华保险南阳分公司发展路径研究[J].中国商论，2017，(06)：29-31.
[3]曹琳，孙瑞杰.保险大时代下的保险营销探讨[J].现代商贸工业，2017，(25).
《中华财险开展政策性农村住房保险的SWOT分析》来源：《现代商贸工业》，作者:唐琦
