灾害，人们的第一反应往往是各种自然灾害，如地震、雪灾等，具有自然性、有害性或者突发性这相关特征的灾难，但是灾害不仅仅只有自然灾害，对人类和社会造成破坏也可视为灾害，因此传染病的大面积流行与传播也可酿成灾难，并且这也会给我们的社会带来重大的财产损失和安全隐患。此次新冠肺炎的突然来袭，给中国乃至世界各个地区带来严重影响。对于新冠肺炎的前期防范，我们已经错失机会了，但为了减少新冠肺炎所引起的灾害，中央和地方政府采取了各种应急措施，密切审视人员的动态流动，各个省份也陆续启动了的重大公共卫生事件的一级响应，认真做好湖北人员隔离与救治工作。并且在新冠肺炎肆虐之后，保险业也通过各大保险公司部署安排，为人民降低灾害损失，做好各种准备。国务院也发布了《关于支持新冠肺炎疫情防控有关个人所得税政策的公告》，督促各个部门做好疫后防范和经的恢复等工作;各级政府也发布应急预案，动员相关防疫人员做好准备，保障人民的生命安全和财产安全的。
1我国公共卫生灾害的风险防范情况
“风险”在金融业中定义是一种具有不确定性的概念，灾害是否发生、发生的地点、时间以及有可能带来的种种消极影响都具有偶然性的。所以在对待公共卫生灾害风险的防范就是为了保障民众的人身、财产安全，减少灾害所带来的损失，从而使社会健康有序的发展。近年来，公共卫生事件发生的频率不断上升，发生的类型在增加，但是周期却在缩短、灾害影响的范围也随着社会和科技的发展在不断扩大，因此，事前防范和事后补救的行为也趋势越来越重要，而我国国土的地理环境在亚热带和平原为主，公共卫生灾害的爆发以及人员流动极利于病毒的生存与传播。据不完全统计，截至2020年5月1日，新冠肺炎的灾害导致84300余人感染，死亡4641人，全国所有省份无一幸免，灾害爆发后，民众的生活受到了巨大影响，造成了极大的人员伤亡和经济损失，导致众多的安全隐患。我国自改革开放以来，突发公共卫生事件人员伤亡以及经济损失呈现上升趋势，如表1所示。那么面对突发的公共卫生事件可能引发的一系列危险，我们不应该恐惧和逃避，而是要学会用正确的方法面对它，理性地防范与救治，减少灾害发生之后所带来的负面影响。我国近年来逐步开始重视对公共卫生事件的风险防范工作，并建立了各种相关的防灾减灾机制，逐步建成了具有中国特色的公共卫生灾害防范体系，同时保险业也不断完善卫生灾害保险体系，及时为政府各部门的防范与救治提供有力支持，并且在事件发生之后相互配合，积极宣传卫生防范知识，不断提高人们的卫生安全意识，加强对灾害的风险防范。
2政府在公共卫生事件中出现的问题
2.1预防工作薄弱
呼吸道传染病是我国公众卫生事件常发事件，但是我国民众对于传染病预防知识十分缺乏，并且自我保护能力不足，这都是突发公共卫生事件易发的重要原因。我国人口密度相对较高，特别是东南沿岸地区的城市群，为传染性疾病的传播提供了有利条件，也导致呼吸道传染疾病的患病率明显高于我国的其他地区。并且当部分地区发生了传染病的疫情时，由于资金的原因，无法进行严格的消毒作业或者消毒设施不符合要求，无法及时进行防疫，更容易造成疫情暴发。
2.2突发公共卫生事件的危机管理不够
当突发公共卫生事件发生时，国家对卫生防疫工作重视程度在刚开始时往往不够重视，部分医院的医生数量严重不足，缺少对公共卫生预防的组织和制度建设，甚至缺乏应对突发公共卫生事件的基本知识。发现疫情时报告的滞后性，地方部门敷衍的进行疫情调查工作;不报、迟报、漏报的现象严重;卫生部门对疫情的指导能力不足;司法部门对突发公共卫生事件缺乏责任追查和监督管理。因此在事件刚发生时轻视或者无视，等到情况严重时，已然来不及了。
2.3民众对突发公共卫生事件的防范意识不强
应对突发公共卫生事件防范的调查发现，民众对各种突发公共卫生事件知识的知晓率不到50%，使用正确方式处理突发事件的知晓率只有31.7%;预防呼吸道传染病知晓率为73%，对重大传染性疾病发生时公民所要尽到的责任和义务的知晓率为78.6%。
2.4对突发公共卫生事件发生的规律和特点研究不足
虽然我国对突发公共卫生事件的应急管理有一定研究的基础，但仍存在不足，缺乏系统的知识体系，急需进行有针对性的基础研究。此外，对于公共卫生事件的研究没有进行风险评估，而风险评估是管理公共卫生事件的重要步骤，它既是建立应急管理系统的基础，也是预防紧急情况的依据。
2.5对突发公共卫生事件的健康教育不够
只有在公共卫生事件发生时，国家才会临时的开展对应的防范知识教育。平时只注重经济发展。由于突发公共卫生事件发生的时间和气候特点，决定了突发公共卫生事件健康教育的具体内容，但是国家在平常却很少向民众通报相关知识。所以，我们需要在平常时期加强教育，并且在发生公共卫生事件中，根据各年龄层的特点，制定适宜的学习方法和模式，取得最佳的教育效果。
3新冠肺炎对保险业的影响
3.1财险业务受到的影响较大，索赔率明显上升
受到新冠肺炎的影响，车险业务在短期内受到明显波及。首先，新冠肺炎对工业生产、宏观经济和居民收入的影响肯定会减少民众对汽车购买需求。其次，由于社会的管控，现有业务的续保也会受到一定的影响，预计第一季度整体车险保费将会出现下降的趋势。除车险外，意外人身保险也出现了一定的影响。春节期间，本来是旅游的高峰期，受疫情影响，全国旅行人数大幅度减少，特别是国内的旅游业，基本为零。因此相关险种的销售受到了严重影响，同时旅行取消险的索赔也会激增。同样，企业的停工，也会导致货运险等与企业经营相关的保险销售受到巨大冲击，与业务中断相关的险类，索赔也会有明显上升。
3.2寿险业也将面临很大挑战，短期内新单保费增长承压
我国各大保险公司的寿险业务主要依靠保险代理人的直接销售，疫情期间，各城市实行的人员流动限制使销售代理人的活动率基本为零。外延式的销售形式已经停滞。因此，预计今年的第一季度寿险行业新单保费将会受到断崖式的“寒冬”。
3.3疫情提升了民众的保险意识
新冠肺炎的爆发，使居民对自身卫生安全的意识上升到新的高度，成为当前最为热门的话题，因此健康险热度也急速增加。在2003年的非典时期，疫情结束之后，健康险单月保费同比增长309%。随着健康险业务快速的发展，此次疫情无疑对我国健康险的发展起到促进作用，有利于健康险消费群体的扩大，所以健康险有望迎来新一轮爆发。
3.4保险公司积极抗疫，保险业形象大幅提升，有利于未来发展
为了保证民众的生命健康安全，保险公司积极履行社会责任，开展公益活动，为广大民众提供了免费的意外险。据不完全统计，截至4月17日，超过80家保险公司为参与抗击疫情工作的一线医护人员捐赠保险。同时，保险公司及时优化了保险产品的责任和理赔服务，超过50家公司完成了对各种医疗险产品的升级改造，增加了对新冠肺炎的保障责任。这些举动极大地提升了中国保险业在消费者心中的形象，有利于该行业未来的发展。
4政府对突发公共卫生事件的政策与管理
如何处理突发公共卫生事件是一个重要的问题。对突发公共卫生事件进行系统的调查，可以为相关工作者提供一个有价值的依据，促进各部门对突发公共卫生事件管理和协作水平的上升。
4.1建立健全的突发公共卫生事件管理体系
建立健全的突发公共卫生事件应急管理体系，进行全面的公共卫生突发事件风险评估是应急管理的基础。强化管理能力的建设，制定突发公共卫生事件应急预案;建立国家公共卫生突发事件信息数据库;建立定期的突发公共卫生事件风险评估体系;建立突发公共卫生事件预警系统;开展突发公共卫生事件模拟演练，完善突发公共卫生事件的综合管理体系。
4.2建立完善的突发公共卫生事件信息系统
在现有卫生信息系统的基础上，继续发展突发公共卫生事件通报信息监测方法，建立突发公共卫生事件信息记录、处理和分析系统，建立突发公共卫生应急数据库。
4.3建立定期的卫生教育
根据我国人口的年龄分布特征，研究采用适当的方法，开展定期的突发公共卫生事件的教育，提高民众处理突发公共卫生事件的意识和技能。
4.4建立突发公共卫生事件应急管理评估能力
基层管理部门要定期评估社区应对突发公共卫生事件应急管理能力，不断提高处理突发公共卫生事件的防范能力。
5保险业在公共卫生事件中出现的问题
5.1公共卫生灾害保险市场缺乏统一性
我国公共卫生事件的风险管理十分落后。首先，中国公共卫生灾害保险的法律体系尚在起步阶段，单一的保险监管模式导致其缺乏统一的协调性。其次，我国也没有相应的法律来防范公共卫生灾害;另外，我国缺乏有效的组织结构，还未形成对应的应急决策体系，导致风险管理效率不足，灾后偿付缓慢;中央政府与各地方政府的联通不及时，分工不明确，灾前防范和灾后理赔效率低;最后，由于缺乏政府主导、市场配合的公共卫生灾害风险管理系统，从而导致灾害保险发展不均衡，灾害损失偿付不及时、不充分，所以容易使社会矛盾加剧。
5.2投保率低，覆盖的范围较小
我国保险业对于公共卫生灾害保险的防范严重不足。从投保人的角度来说，民众缺乏相应的卫生风险防范意识，对卫生灾害保险的认识度低，认为重大灾害所造成的损失应该由国家承担，从而导致民众对于灾害的投保率低;从保险公司的角度来说，他们对于卫生灾害的承保险种过于单一，承保范围基本集中在民众已知的灾害上，且保费较高，因此使得民众对保险意愿不足，导致其覆盖范围小。
5.3承保能力有限，理赔额度低
虽然突发的公共卫生事件发生的概率虽然不大，但是一旦爆发，它会造成巨大的损失。我国保险公司的承保能力和自身的资本量是有限的。规模巨大的公共卫生灾害保险的发生，可能会超过保险公司的承受能力，也会严重影响金融的稳定性。据了解，在中国的保险市场，资金运用、资金管理系统、风险管理机制，以及保险基金投资的回报等众多方面存在问题。公共卫生事件发生后，中国对其灾害风险的实际承受力不足，保险的理赔额度较低，只有少部分可以得到赔偿，救援工作主要是由政府的财政拨款进行资助。另外，公共卫生事件的再保险等风险转移策略，在我国的实行率几乎为零，然而再保险的存在可以对保险公司进行最直接的风险转移，减轻保险公司的负担，提高他们的承受能力，减少灾害发生后的资产损失。
6促进公共卫生保险业发展建议
新冠肺炎的爆发，对于我国还在起步阶段的保险业来说也是一个契机，在短期内，疫情可能会影响我国保险业的收入增长。从长远来看，此次疫情将会促提高我国民众的保险意识和保险业的形象，同时，也会加快行业数字化的进程，促进保险业长期稳定的发展。
6.1提升保险业自身服务能力，扩大保险业覆盖面
公共卫生灾害事件的各种保险业务服务范围涵盖到各类保险市场研究开发、保险产品结构设计、展业、理赔等诸多方面，开展的各种保险业务形式要求其被保险人必须具备较高的业务水平和能力，对公共卫生灾害事件保险有着广泛且深厚的理解。新兴保险市场的发展需要代理人有较高的创新和思维能力，只有适应当代市场需求的专业人才，才能更好极推动中国社会保险业的快速健康发展，提升我国保险业自身创新能力，从而有效促进经济的健康发展和社会的持续进步。相关灾害保险的主管部门不仅需要继续加强知识宣传，提高社会民众的保险意识，扩大灾害保险的行业影响力，同时还需要继续加强与地方政府的直接沟通与合作，加大保险工作力度，不断扩大灾害补偿保险的业务覆盖面，为促进我国灾害保险行业的健康发展及保护社会公众的财产生活健康提供有力的风险保障。
6.2建立健全的资产风险损失补偿管理机制，健全市场化灾害保险体系
市场化的灾害损失保险管理系统不仅能够有效的减少地方政府的财政支出，提升风险管理能力，而且还能扩大承保的服务范围，完善灾害保险市场的运作机制，甚至还可以极大的降低风险造成的损失补偿责任。因此，建立完善的公共卫生事件的风险损失补偿管理机制，健全市场化的灾害保险管理系统，是避免社会动荡，降低灾害经济损失，促进灾害保险事业发展的有力保障措施。公共卫生灾害事件的长期发展需要制定保险行业的发展战略规划、构建健全的防灾保险和减灾长效机制，发展灾害风险预测、灾害管理风险评估、防疫救治等相关工作，形成一套结构完整，运作有序的灾害保险保障体系，从而有效地减轻公共卫生事件可能带来的公民财产损失，保障公民人身安全，促进我国社会经济的健康可持续发展。
6.3强化国际交流与合作，发展和开拓再保险市场
再保险是一种重要的风险分散形式。再保险可以将投保人承担的部分风险转移给其他保险人，减少了在风险出现时投保人的损失。世界上在灾害保险和赔偿领域西方发达国家的制度体系较为完善。然而，我国再保险市场相对薄弱，基本处于高度垄断的局面，难以分保。因此中国保险公司如果想扩大业务范围，提高业务水平，必须着眼世界，充分利用各国的优势，了解自身的不足，加强国内外的交流合作，积极开拓和拓展我国再保险市场，促进卫生业与保险业的发展。
参考文献
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[2]祝江斌.基于议题管理的重大突发公共卫生事件政府预警管理能力关键要素研究[J].马克思主义与现实，2016，(4).
[3]王冲.重大突发公共卫生事件政府应对准备能力的关键要素分析[J].武汉理工大学学报，2014，(6).
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《谈公共卫生灾害风险防范与保险》来源：《现代商贸工业》，作者：丁宁
