摘 要: 互联网的快速发展改变了传统的借贷模式，校园网贷因其手续简单、迅速放贷等特点受到了大学生群体的青睐，但其带来的风险巨大。如何规范大学生网贷行为，降低校园网贷带来的风险，正确处理大学生网贷中出现的问题，对于构建和谐校园，保障大学生健康成长有着深远意义。
关键词: 互联网; 大学生; 网贷
随着互联网的发展，网络借贷平台广泛兴起，并因其申请门槛低、办理手续简单等优势受到大学生的青睐，校园贷款更是为大学生所追捧。但由于对网贷机构缺少完善的法律规制，再加之大学生自身缺乏金融风险防控意识，极易听信网贷平台宣传等原因，冒用他人身份信息骗取贷款等问题层出不穷。本文旨在通过分析大学生校园贷款出现的一系列问题，探究大学生校园网贷的成因，找寻引导大学生树立健康消费理念的教育路径。
一、大学生校园网贷之原因探析
( 一) 大学生自身综合素质塑造不健全 “延迟折扣”是指人们对事物的主观价值感会随着时间的流逝而降低[1]。受心理学 “延迟折扣”观点的影响，人们更多愿意通过借贷并支付利息即时拥有商品，而不愿存钱购买商品。“即时消费” 是对 “活在当下”生活价值观的直观反应，这一点在大学生群体中表现的尤为突出，超前消费的观念促使大学生对网贷趋之若鹜。其次，部分大学生沉迷于网络游戏，无心学业，不满足现有的电子设备，并对市场上发布的新型高端的电子设备展现出高涨的热情，再加之大学生彼此之间存在攀比心理，因此大学生盲目追风消费以此来填补内心的空缺。再次，现在大部分学生是独生子女，来自家庭的溺爱以及受西方拜金主义以及奢靡享乐主义等不良观念的影响，也一定程度上促使大学生为了极大满足自己的虚荣心理而不考虑自己的实际经济状况，铤而走险选择网贷。最后，大学生法律意识淡薄，缺乏必要的法律素养。当遇到个人信息泄露、合同陷阱以及网贷平台要求的各种手续费等问题时，不能通过法律途径来解决以维护自己的合法权益。反而采取欺骗、盗窃等不法行为获取资金弥补债务，甚至是不惜牺牲生命。
( 二) 网贷平台运行不当、监管缺失 “互联网 + ”推动着经济大步向前发展，互联网金融业发展迅猛，各种各样的网络借贷平台充斥着互联网大环境，然而网贷平台的相关政策环境并不完善，这在一定程度上导致了网贷问题的泛滥。首先，对于网贷平台的运行规范没有完备的监督机制。2013 年上海市网络信贷服务企业联盟制定过 《网络借贷行业准入标准》，但根据调查发现，该标准仅在上海市小范围的适用，并没有全国性的推广适用，并且该标准的内容粗糙，相关规定不够细致。[2] 现行的 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了相关机构需要到工商部门进行备案登记，并规定了借贷双方一系列的权利义务，但 “网贷暂行办法”并未形成具体完备的网贷平台监管系统。其次，一些网贷平台的申请门槛低，贷款程序过于简单，对申请借贷人不进行相应的资格审查就予以放贷。特别是对于大学生群体，有的网贷平台只要求大学生下载注册手机 APP，上传学生证与身份证就予以办理贷款业务; 而且有的网贷平台对于放贷金额最高可达三万元，忽视了大学生群体的资金来源渠道与还贷能力，纵容了大学生群体非理性消费。再次，银行业对大学生等群体的金融服务缺位，当大学生等群体无法通过正常渠道从银行得到信贷业务服务，自然便将目光投向了网贷平台甚至是高利贷。同时，网贷平台规定的利息远远高于银行同期利息，这也加重了大学生群体还贷的负担，诱发大学生采取过激的行为解决问题。最后，一些网贷平台为更好的拓展高校学生市场，在高校雇佣校园代理使其通过各种社交渠道推广网贷平台。大学生基于同学间的信任办理分期贷款业务，最后深陷网贷债务的案例也屡见不鲜。
三、大学生网贷消费的影响
大学生正确进行网贷消费，在一定程度上可以缓解其当下面临的经济问题，有利于大学生培养理性的消费观，提高自身信誉度，实现自我价值。但由于部分大学生无法正确对待网贷消费，盲目选择网贷，不可避免的产生一定的消极影响。
( 一) 深陷网贷危机，背负巨额债务大学生生活来源主要依靠父母，而为了分期购买高档商品，他们要缩减生活开支，甚至有的大学生整日逃课外出打工还贷。这不仅大大降低了日常生活质量，也严重影响了正常的学习生活。同时，网贷平台的借贷利息偏高，有的大学生十分热衷于奢靡消费，这便使自己背负巨额债务，加重了家庭的经济负担; 当无力还款时，还要面临失信风险，甚至承担法律责任。
( 二) 摒弃自身责任，引发道德失范从网贷平台借贷，需要向网贷平台提供自己的身份信息，通常是网贷平台要求借贷者上传一张手持本人身份证的照片，以便平台确认借贷者的身份。然而有的大学生为了规避还贷，借用或者冒用他人身份信息进行网贷消费，将责任抛由他人承担。
( 三) 盲目追风攀比，心理压力过大部分大学生选择网贷消费时是出于攀比追风的心理，看着周围的同学使用高端的电子设备，也想拥有以此来满足自己的虚荣心; 部分大学生是因为家庭经济条件不是很优越，由此带来的自卑心理促使其迫切的想从外观等方面得到别人的钦羡，进而选择网贷消费。但是，在使用高档产品的同时，部分大学生一方面要考虑每月的还款问题，一方面还要维持自己的虚荣心避免被其他同学知道自己网贷消费; 对于部分高端设备的 “狂热粉”，沉迷其中难以自拔，甚至在尚未还清前一笔网贷时又继续从其他平台套现来追下一部高端设备。巨额债务、自卑心理、攀比心理等等压力，严重影响了正常的学习和生活。
四、引导大学生正确进行网贷消费的思考
( 一) 加强网贷业务监管，拓宽银行信贷服务业务加强对于网贷平台的监管力度，严格审查网贷平台的入行资质，为网贷公司的服务费、逾期费等费用划定统一的尺度范围，坚决取缔以网贷平台为表象实际进行发放高利贷机构，进一步规范互联网金融市场。建立信息披露机制，为双方当事人提供科学的信用评价体系; 警示可能发生的交易风险等行为[3]; 同时提高网贷审核标准，杜绝贷款门槛过低现象，严格审查借贷人身份并做好保密工作，一方面避免部分大学生冒用、盗用他人身份信息套取贷款，使其周围同学在不知情条件下背负巨额债务; 另一方面也避免借贷人身份信息泄露，保护其个人信息安全。
( 二) 加强校园德育宣传，提升学生判断力通过班会、校园广播等形式加强德育文化宣传，促进大学生对校园网络贷款的危害有充分的认识和足够的警觉，在现实生活中对网络贷款有足够正确和理性的判断。引导大学生在从事网络工作和生活的过程中，针对校园网络贷款的广告，以及相应的宣传材料，要做到正确地辨识并且要有保护自己个人信息的意识，时时注意个人信息的安全，如发现个人信息泄露，应提前采取必要的措施防止损失的进一步扩大; 教导大学生应严格遵循国家相关法律法规和政策，遵循学校的各项规章制度，服从老师和学校的教育，用法律武装自身，用校规校纪规范自身行为。如果受到不法威胁，要敢于拿起法律武器维护自己的合法权益，即便遇到较大的困难，也不能过于激动，以免产生对形式的误判，致使损失进一步扩大，甚至威胁自己的生命安全。同时，鼓励大学生加强与老师、同学、家长之间的交流与沟通，把生活与学习中面临的问题以及困惑及时与老师、同学以及家长进行交流。通过正确的心理疏导，避免大学生陷入错误的状态。加强同学间互帮互助，杜绝盲目攀比。如果发现身边同学有校园网络贷款的现象，作为同学可以以私人的身份与该同学进行私下的沟通和交流。如事态较为严重，应迅速报告学校，报告老师坚决避免因同学之间的情面而使损害进一步扩大的现象。作为新时代大学生必须以学习为己任，勤奋朴实，团结互助以自己实际辛勤的劳动来获取自己之所需，自己之所想，充分展现新时代大学生优秀的精神风貌。
( 三) 加强校园文化建设，提高学生自控力学校应通过严格的校规校纪来规范大学生网络校园贷款的问题，并组织老师和同学进行系统的学习，加强对校园网络贷款更为细致的认识。强化大学生对金融风险防范意识和合理的消费观念，避免超前消费和无序借贷。[4] 学校应建立学生与老师之间的心理互动机制，由大学生辅导员，专业的心理生活导师以及优秀的同学为骨干力量，针对学生的日常学习生活以及心理进行健康有益及时的指导，尽最大努力地把大学生的生活学习调整为最佳状态。避免大学生因为学习和生活中的各种问题而陷入校园网络贷款的漩涡中。如发现大学生存在校园网络贷款的现象，应及时对大学生进行询问和调查，若情况较为严重应及时上报学校并将大学生的状况及时通知其家人，必要时刻要适时报警尽最大可能维护大学生的利益。当下，学校应加快建立大学生校园网络贷款应急机制，制定各项细密严格的规则和条例，针对一些突发情形能够做到处理的有序化和有效化。
参考文献:
[1] 宋雁慧，《大学生网贷行为的社会心理分析》，载于 《中国青年社会科学》2016 年第 5 期，第 94 页。
[2] 周秀娟、华清，《我国校园网络借贷法律监管问题研究》，载于 《电子科技大学学报 ( 社 科 版) 》2018 年 第 4 期，第 103 页。
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